وام با بهره متغیر یا (Adjustable-rate Mortgage (ARM، وامی است که بهره اولیه آن به مدت معینی ثابت می ماند و از آن پس، تا پایان پرداخت آن، بهره آن به طور سالانه تغییر می کند. یعنی پس از مدت معین شده، بهره وامتان تغییر خواهد کرد، و نیز مبلغ اقساطی که هر ماه می پردازید هم دچار تغییر خواهد شد. به طور مثال:
- 1/10 ARM : بهره وام شما به مدت 10 سال ثابت است و سپس در 20 سال بعدی تغییر خواهد کرد.
- 1/7 ARM : بهره وام شما به مدت 7 سال ثابت است و سپس در 23 سال بعدی تغییر خواهد کرد.
- 1/5 ARM : بهره وام شما به مدت 5 سال ثابت است و سپس در 25 سال بعدی تغییر خواهد کرد.
- 1/3 ARM : بهره وام شما به مدت 3 سال ثابت است و سپس در 27 سال بعدی تغییر خواهد کرد.
ویژگی های مثبت و منفی این نوع وام
معمولا مبالغ اولیه بهره برای چنین وام هایی کمتر از وام با بهره ثابت است، و این یعنی شما ماهانه مبلغ کمتری پرداخت خواهید کرد. اگر شما قصد دارید که فقط به مدت کوتاهی در منزل خود بمانید، پس وام از نوع ARM برایتان مفیدتر خواهد بود، زیرا به هر حال قصد دارید که پیش از تغییر مبلغ اولیه وامتان، نقل مکان کنید یا ملکتان را بفروشید. شاید اگر حدس می زنید که در آینده حقوقتان افزایش خواهد یافت، در ابتدا فکر پس انداز کردن پول با داشتن بهره کم وام، برایتان خوشایند باشد، ولی باید برای پرداخت بهره بیشتر در آینده، یعنی هنگامی که حقوقتان افزایش یافت و ARM تان هم تغییر کرد، آماده باشید.
وام های ARM معمولا پرخطر تر هستند، زیرا احتمالا پس از پایان مدت زمان اولیه، مقدار بهره وامتان هم افزایش خواهد یافت.
پس از تغییر بهره وام ARM چه اتفاقی می افتد؟
پس از اتمام مدت زمان اولیه، شما خود می توانید با توجه به شاخص های index (شاخص مرجع) و margin (شاخص پایه ی) وام خود، مشخص کنید که بهره وام ARM تان چه مقدار افزایش یا کاهش خواهد یافت. شاخص index همواره متغیر است، اما شاخص margin تا پایان پرداخت وام ثابت می ماند. Index یک شاخص بهره معیار است که همواره در حال تغییر است و مقدار آن روزانه اعلام می شود و در دسترس عموم است. معمولا شاخص های index که بهره وام های ARM را از روی آن محاسبه می کنند، عبارتند از:
- (COFI (11 District Cost of Funds
- (ARMs are LIBOR (London Interbank Offered Rate
- (T-Bill (U.S. Treasury Bill
- (CMT (Constant Maturity Treasury
- و غیره…
شاخص margin یک درصد ثابتی است که شما باید به شاخص index خود اضافه نمایید تا مبلغ کامل بهره فعلی برای یک وام با بهره متغیر را، به دست آورید. غالبا شما می توانید شاخص margin را با مشورت با وام دهنده خود، تغییر دهید.
مثال: اگر شاخص index شما 3 درصد و شاخص margin تان 2 درصد باشد، نرخ بهره نهایی شما 5 درصد خواهد بود.
ترجمه: مسکن آمریکا | منبع: zillow.com
