سیاست های بیمه ای مورد نیاز برای املاک چند خانوار تجاری در آمریکا

مشاوره رایگان خرید و فروش خانه در آمریکا: 2026304803

املاک چند خانوار تجاری به مکان هایی گفته می شود که افراد زیادی در آن مکان ها زندگی یا کار کرده و یا در آن مکانها رفت و آمد نموده و بازدید می کنند. بعلاوه در این مکان ها خطراتی مانند راه پله و آسانسور وجود دارد و  وسایل الکترونیکی و جواهرات ارزشمندی در این مکان ها قرار دارند. به همین خاطر لازم است که صاحبان، املاک چند خانوار خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند تا در صورت بروز خسارت بتوانند از خود محافظت کنند.

مسکن آمریکا، با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در وبسایت forbes، انواع بیمه نامه های پیشنهادی و ملاحظاتی را که باید قبل از خرید بیمه در نظر گرفته شود را مورد بررسی قرار می دهد.

1: مسئولیت عمومی (General Liability)

بیمه مسئولیت عمومی در واقع آسیب های بدنی و صدمه به اموال اشخاص ثالث را پوشش می دهد.  به عنوان مثال، فرض کنید یک مستاجر در یک صبح سرد زمستان زود بیدار شده و در پیاده رو لیز خورده و آسیب می بیند و چهار هفته ای از کار بیکار می شود. در چنین شرایطی مستاجر می تواند از مالک ملک شکایت کرده و ادعا کند که باید کارهای بیشتری برای آن مناطق یخ زده انجام می داده است. دادخواست این مستأجر می تواند ادعای خسارت برای تأمین هزینه های پزشکی، حق الزحمه وکلا و حقوق از دست رفته را در پی داشته باشد.

برای محافظت در برابر این قبیل سناریوها، صاحبان املاک چند خانوار باید براساس نوع و مساحت ملک خود، تحت پوشش بیمه مسئولیت عمومی قرار گیرند.

2: بیمه ملک  (Property Insurance)

این بیمه در واقع ساختار فیزیکی ساختمان ملک را تحت پوشش می دهد. صاحبان املاک چند خانوار برای محافظت در برابر این سناریو، باید تحت پوشش بیمه مناسب ملک قرار بگیرند و در این مورد دو نوع بیمه کلی برای انتخاب وجود دارد.

در صورت وجود سازه ها و ساختمان های متعدد در ملکی که در آن هر ساختمان پوشش های جداگانه بیمه ای همراه با فرانشیز قابل کسر دارد، می توان  هر ساختمان را تحت پوشش قرار داد. می توان بخش های پر هزینه را تحت پوشش قرار داد تا در صورت هر گونه اتفاقی سریعا بخش قابل توجهی از هزینه آن جبران شود.

روش دیگر بیمه کل ملک است که بدون در نظر گرفتن تعداد ساختمان ها همه چیز را پوشش می دهد.  در هر صورت، ارزش اسمی واقعی بیمه نامه به مساحت و ارزش ملک بستگی خواهد داشت.

3: پوشش درآمد کسب و کار (Business Income Coverage)

ملک چند خانوار تجاری یک نوع کسب و کار است. وقتی ملکی متحمل خسارتی شود که باعث ایجاد وقفه در جریان درآمد کسب و کار شود، این بیمه می تواند از آن محافظت نموده و خسارت وارده را جبران نماید.  هنگام انتخاب این بیمه، چندین مورد وجود دارد که باید در نظر گرفته شوند:

  • درآمد واقعی تجارت و کسب و کار: هر اجاره ای که جمع می شد را پوشش می دهد. ممکن است تا به 12 ماه قبل برگردد.
  • تحمل ضرر واقعی: هزینه های واقعی که باید از جیب پرداخت شود را پوشش می دهد.
  • چارچوب زمانی: تعیین می کند که پس از تحت پوشش قرار گرفتن درآمد کسب و کار تا چه مدت اعتبار دارد. معمولاً 12 الی18 ماه توصیه می شود.
  • دوره انتظار: مدت زمان بین صدور بیمه نامه تا زمان شروع پوشش را تعیین می کند.
  • سقف حقوق: تعیین می کند که این بیمه چقدر از هزینه حقوق را پرداخت می کند. حداقل 60 روز توصیه می شود.

براساس این ملاحظات ، میزان حق بیمه ممکن است از یک ملک به ملک دیگر به طور قابل توجهی متفاوت باشد.

4: چتر بیمه مسئولیت

این بیمه پوشش اضافی بیش از حد اعلام شده برای صاحب کسب و کار را فراهم می کند. برای اطمینان از عدم وجود هیچ شکافی در بیمه مسئولیت عمومی، این نوع پوشش توصیه می شود. در این بیمه چندین مورد اساسی وجود دارد:

  • حوادث: در این بیمه میزان پوشش با توجه به پیش بینی تعداد اتفاقات تعیین می شود و ممکن است دارای حدی برای تعداد اتفاقات یا یک حد کلی باشد.
  • مجموع: میزان مبلغی را که می توان در سال از این بیمه دریافت کرد را تعیین می کند.
  • قوانین ایالتی: هر ایالت ممکن است محدودیت های فردی در مسئولیت داشته یا نداشته باشد. صاحبان املاک باید برای آگاهی از قوانین ایالتی با نماینده خود مشورت نمایند.
  • تروریسم: اقدامات تروریستی را که در بیمه مسئولیت عمومی پوشش داده نمی شوند را پوشش می دهد.

ادعای خسارت

صرف نظر از نوع بیمه نامه، ناچارا زمانی هم خواهد بود که مالک ملک نیاز به ادعای خسارت دارد. در انجام این کار هشت فاکتور وجود دارد که باید در نظر گرفته شوند:

  • کارشناس بیمه: کارشناس بیمه شخصی است که برای ارزیابی میزان خسارت و برآورد خسارت توسط شرکت بیمه استخدام می شود. از آنجا که این اشخاص را شرکت بیمه استخدام می کند ، به همین خاطر شخص کارشناس بیمه این انگیزه را دارد تا کمترین برآورد ممکن را ارائه دهد. گزارش آنها قابل اعتماد است، اما صحت آن نیز باید تأیید شود.
  • کارشناس عمومی: کارشناس عمومی همان کار کارشناس بیمه را انجام میدهد، تنها تفاوت بارز در این است که آنها حکم وکیل برای شخص بیمه شده را دارند. آنها نظریه دوم را ارائه می دهند و هنگام بازیابی وجوه با ضرر بسیار زیاد می توانند بسیار مفید باشند.
  • مهندس: اگر خسارت وارده به ملک ساختاری باشد، شرکت بیمه می تواند مهندسی را برای بررسی تمامیت ساختمان انتخاب کند. آنها تخصص خاصی دارند، اما لازم به یادآوری است که مهندس در واقع نماینده شرکت بیمه است.
  • وكلا: در صورت اختلاف بین مالک ملک و شركت بیمه، این احتمال وجود دارد كه هر دو طرف بتوانند برای دفاع از منافع خود وكیل بگیرند. وكيل (ها) مسئول مذاكره به نفع طرفین خود هستند و تلاش می کنند تا به راه حل خوبی برسند.
  • مهلت زمانی: هر بیمه چارچوب زمانی دارد که در آن آسیب یا خسارت باید رفع یا کاهش یابد. اگر سریعا اقدام نشود باعث تعدیل ادعاها می شود (به عنوان مثال ، آسیب به لوله های آب باید سریعاً رفع شود).
  • کاهش بها یا استهلاک: تسویه حساب به دو طریق انجام می شود: (1) تسویه حساب Walk-away و (2) پوشش کاهش ارزش یا استهلاک. تسویه حساب Walkaway ارزش نقدی زیان وارده است و ممکن است کمتر از هزینه جایگزین باشد. پوشش کاهش ارزش یا استهلاک پول نقد را تامین می کند تا زمانی که تعمیرات به پایان برسد.
  • پرداخت جبرانی: چندین شخص ممکن است در امضای چک تسویه مشارکت داشته باشند. با وجود بدهی آژانس بیمه، تسویه باید از طریق وام دهنده جریان یابد.

روند ادعای خسارت، به ویژه برای خسارت های بالا مدتی طول می کشد، بنابراین مهم است که آنها را در اسرع وقت انجام دهید.

خلاصه و نتیجه گیری

بیمه برای ملک های چند خانوار تجاری بسیار ضروری است.  مقادیر و نوع مورد نیاز بیمه، منحصر به ملک و بازاری است که ملک در آن واقع شده است.  به طور کلی ، چهار نوع بیمه پیشنهاد می شود: بیمه مسئولیت عمومی، بیمه ملک، بیمه درآمد کسب و کار و چتر بیمه مسئولیت.  برای خرید این بیمه ها باید با یک نماینده بیمه باتجربه برای تعیین بیمه و کسر هزینه ها مشورت کنید.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

ترجمه: مسکن آمریکا l منبع: forbes.com

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا