1.4 چگونه بودجه خرید مسکن را آماده کنیم؟
خرید مسکن ممکن است گران تر از تصوراتتان باشد.
اگر قصد خرید خانه را دارید، اول باید با اعداد بزرگی سر و کله بزنید و بودجه خود را آماده کنید. بودجه برنامه ایست که دخل و خرج هفتگی، ماهانه یا سالانه را نشان می دهد و کمک می کند درآمد خود را کنترل کند. هر گاه تفاوت دخل و خرج خود را متوجه شدید، می توانید برنامه دقیقی برای پس انداز خرید خانه، بچینید.
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!
چگونه بودجه خود را آماده کنیم؟
برای این کار باید کار های زیر را انجام دهید:
- مشخص کنید که درآمد چه کسانی را می توانید در بودجه خود وارد کنید: درآمد تمامی افراد بزرگسال را که نان آور خانه هستند، یادداشت کنید.
- درآمد های خانواده را جمع کنید: برای این کار درآمد net یا خالص را در نظر بگیرید، نه درآمد gross. در واقع درآمد خالص همان درآمدی است که بعد از کسر بیمه و مالیات به دست شما می رسد. معمولا منابع درآمد شامل این موارد می شوند: حقوق، انعام و کمیسیون، سود یا سهام، نفقه، حقوق بیکاری، سوشال سکوریتی، معلولیت، کهنه سربازان و…
- خرج خود را مشخص کنید: برخی از مخارج ثابت و برخی دیگر متغیر هستند که این مخارج می توانند معمول یا دوره ای باشند.
- مخارج ثابت: این مخارج به طور معمول (غالبا به صورت ماهانه) و بدون تغییر زیاد تکرار می شوند، مانند اجاره یا قبوض. این مخارج اختیاری نیستند.
- مخارج متغیر: این مخارج اختیاری هستند و شما می توانید آن ها را کنترل کنید، مانند لباس، سینما، هدیه، قهوه و… البته شاید این مخارج الزاما بیهوده نباشند، اما به هر حال دستتان در کنترل آن ها بازتر است.
- مخارج دوره ای: این مخارج سالانه چند بار تکرار می شوند. به عنوان مثال برخی افراد هزینه بیمه خودروی خود را نه به صورت ماهانه، بلکه به صورت سالانه پرداخت می کنند. یادتان باشد که این مخارج را هم در بودجه خود قرار دهید، زیرا در غیر این صورت ممکن است مجبور شوید از پس انداز خود خرج کنید یا کردیت بگیرید. برای احتساب این خرج ها، هزینه سالانه آن ها را حساب کرده و تقسیم بر 12 کنید تا ببینید که هر ماه چه مقدار باید برای این هزینه ها کنار بگذارید.
شما می توانید یک جدول به شکل زیر تهیه کنید و مخارج خود را همراه با تاریخ و طبقه بندی آن یادداشت کنید تا در صورت لزوم کنترلشان کنید.
آیا تهیه بودجه برایتان کار سختی است؟
اگر احساس می کنید حوصله تهیه بودجه را ندارید، سعی کنید نکات زیر را رعایت کنید.
- خیلی پیچیده اش نکنید: هر چه برایتان راحت تر است، همان کار را بکنید. اگر دوست دارید دستی بنویسید، همین کار را بکنید. حتی می توانید از اپ های مختلف استفاده کنید. حتما هم لازم نیست مخارج خود را به شدت کنترل کنید. حتی تفاوت های کوچک هم در بلند مدت بسیار به دردتان خواهند خورد.
- منعطف اما با دقت باشید: اگر نمی توانید به برنامه بودجه خود عمل کنید، تغییرش بدهید! بودجه باید پیش از همه چیز گزارش درستی از دخل و خرج شما را نشان دهد. سعی کنید به اهداف بلند مدت خود فکر کنید، زیرا با کنترل مخارج امروزی خود، می توانید در آینده خانه رویاییتان را بخرید.
- برای موفقیت های کوچک جشن بگیرید: به هر هدفی که رسیدید، خوش حال باشید. به هر حال راه رسیدن به اهداف بزرگ از همین اهداف کوچک می گذرد.
- نقاط ضعف خود را بشناسید: هر کسی ممکن است علاقه ای داشته باشد که کنترل مخارج آن برایش سخت باشد. مثلا قهوه، لباس، موسیقی، فیلم یا… حواستان به این موارد باشد و برای خود محدوده ای مشخص کنید. سعی کنید حدالامکان در شرایطی قرار نگیرید که وسوسه به خرج کردن شوید.
- یادتان باشد که تهیه بودجه خودزنی نیست: بودجه باید کمکتان کند، نه اینکه مایه ناراحتیتان شود. برنامه واقع گرایانه ای برای خود تهیه کنید و به طور ناگهانی از همه مخارج کوچک خود صرف نظر نکنید. سعی کنید از مخارجی که معمولا از آن ها استفاده نمی کنید، بکاهید. به عنوان مثال، اگر معمولا تلویزیون تماشا نمی کنید، پس چه لزومی دارد هر ماه هزینه آبونمان تلویزیون بدهید؟
در زیر یک نمونه جدول برای یادداشت بودجه ماهانه آورده شده است که در ادامه توضیحات بخش های مختلف آن داده می شود.
- Net income: در این قسمت درآمد ماهانه خود پس از کسر مالیات را ثبت کنید.
- مجموع یا total: این ملبغ مجموع تمامی درآمد ها یا مخارج شماست.
- مخارج ثابت یا fixed expanses: در این قسمت مخارج ثابت ثبت شوند. در این قسمت دو ستون وجود دارد که در ستون سمت چپ بودجه و در ستون سمت راست مقدار خرج شده را می نویسید. این قسمت بسیار مهم است.
- مخارج متغیر یا flexible expanses: در این قسمت مخارج متفرقه که قابل کنترل هستند ثبت شوند.
- مخارج دوره ای یا periodic expanses: ابتدا طبق روش شرح داده شده در فوق هزینه ماهانه مخارج دوره ای خود را تعیین کنید و سپس در قسمت ثابت یا متغیر ثبتشان کنید.
- درآمد ماهانه توتال یا monthly income total: در اینجا مجموع درآمد ماهانه خود و مجموع مخارج را یادداشت کنید.
- درآمد اختیاری یا discretionary income: در این قسمت هر پولی که بعد از کم کردن مخارج از درآمد ماند، یادداشت کنید.
مخارج خود را کنترل کنید
معمولا کنترل مخارج از افزایش درآمد راحت تر است، برای همین در زیر برخی نکات برای کمک به کاهش مخارج آورده شده است. قدرت ذهن و اراده خود را دست کم نگیرید.
- از قبوض معمولی خود بکاهید: به عنوان مثال می توانید در آبونمان های ارزان تر سرویس تلویزیون ثبت نام کنید، یا هزینه ماهانه تلفن همراه خود را بکاهید. حتی وقتی برای خرید خوراکی می روید، سعی کنید خوراکی های اضافه نخرید و یا کمتر در بیرون غذا صرف کنید. ببینید که آیا برای قبض های دیگر مانند آب و برق و… هم برنامه های ارزان تری هست یا نه.
- فراموشش کنید: اگر به شدت دلتان می خواهد چیزی را بخرید، سعی کنید بخوابید. وقتی صبح از خواب بیدار شدید به احتمال زیاد حتی یادتان هم نباشد که چه چیزی را می خواستید.
- هزینه ها را به ساعت کار تبدیل کنید: اگر درآمد شما ساعتی 10 دلار است و وسیله مورد نظر شما 200 دلار هزینه دارد، توجه کنید که باید 20 ساعت بیشتر برای خرید آن کار کنید.
- روی بدهی ها و پس انداز خود تمرکز کنید: به عنوان مثال فکر کنید که اگر آن وسیله را بخرید، بدین معنی است که باید یک ماه بیشتر اجاره نشینی کنید.
- کارت های بانکی و کردیت خود را در خانه بگذارید: تنها به مقدار لازم پول همراه خود ببرید و پول اضافه همراه نداشته باشید.
- از روش پاکت نامه استفاده کنید: هر هفته مقدار مشخصی پول در پاکت نامه ای قرار دهید و هر گاه آن مبلغ تمام شد دیگر خرج نکنید.
- اهداف خود را در کاغذی کوچک یادداشت کنید و آن را در کیف پولتان قرار دهید: بدین ترتیب هر گاه کیف پولتان را باز کنید، با اهداف خود مواجه می شوید و ولخرجی نمی کنید.
- برای خود پول تو جیبی تعیین کنید: مقداری پول تو جیبی برای خودتان کنار بگذارید تا در مواقعی که تحت فشار هستید از آن استفاده کنید.
در ادامه تجربه برخی از افراد از یادداشت بودجه ماهانه خود و نیز پیشنهاد های آن های برای کنترل بودجه و پس انداز پول آورده شده است.
هکتور و ماریسول
هکتور و ماریسول به خوبی می دانستند که برای پول پیش پرداخت خانه، باید پس انداز کنند، اما نمی توانستند در مورد شیوه پس انداز به توافق برسند. بعد از مراجعه پیش مشاور خرید خانه (Homeownership Advisor) بالاخره توانستند برنامه ساده ای برای خود تدوین کنند. آن ها می گویند که اگر پول اضافه در حساب اصلی خود نداشته باشید، برای خرج کردن آن هم وسوسه نمی شوید. پیشنهاد های آن ها بدین ترتیب است:
- شما باید تصور کنید که پس انداز نوعی قبض است که حتما باید پرداخت شود، پس یعنی خود را مجبور کنید تا هر ماه مقدار مشخصی به حساب پس انداز خود واریز کنید.
- اگر پاداشی از محل کار دریافت کردید، به حساب پس انداز خود واریز کنید.
- هر پول اضافه ای که به دستتان آمد، مانند بازپرداخت مالیات (tax refund) را به حساب پس انداز واریز کنید.
- اگر اقساط وام خودرو یا دانشجوییتان تمام شد، همان مقدار پول را هر ماه به حساب پس انداز واریز کنید.
کیم و مارکوس
کیم و پسر او، مارکوس، به شدت به دنبال خرید خانه بودند و برای این کار بودجه ای برای تعیین مخارج خود آماده کردند. با اینکه آن ها به سختی می توانند پول پس انداز کنند و مجبورند برای خرید خانه از خیلی از خواسته های خود بگذرند، اما توانسته اند با عمل به بودجه خود پول زیادی پس انداز کنند. کیم پیشنهاد می کند که برنامه واقع گرایانه ای برای خود تدوین کنید و سعی کنید از آن منحرف نشوید. برنامه سه مرحله ای کیم برای پس انداز به شرح زیر است:
- اگر بدهی کردیت دارید، به مدت 8 ماه 100 دلار اقساط اضافه پرداخت کنید و سپس هر ماه مقدار کامل اقساط را بپردازید.
- به مدت 18 ماه از هر درآمد خود 50 دلار پس انداز کنید.
- هر ماه برنامه خود را بازبینی کنید و در صورت لزوم تغییرش دهید.
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!
