1.5 در صورت نداشتن پول پیش پرداخت خانه و بدهکاری فراوان، چه کنیم؟
پول پیش پرداخت خانه یکی از بزرگ ترین معضلات خریداران است.
در مقالات قبلی شرح دادیم که چگونه برای خود بودجه تعیین کنید و هر ماه مقداری پول پس انداز کنید. اگر حتی بعد از انواع حساب و کتاب ها به این نتیجه رسیدید که نمی توانید ماهانه مقداری پول پس انداز کنید، ناراحت نشوید. از این جهت فکر کنید که اکنون می دانید که چه مقدار باید درآمد خود را افزایش دهید یا از مخارج خود بکاهید. یادتان باشد که این مشکل فقط مختص شما نیست و تقریبا همه متقاضیان خرید خانه مجبورند به هر نحوی که شده برای پول پیش پرداخت پس انداز کنند. هر چه زودتر پس انداز های خود را جمع کنید، همان قدر هم سریع تر می توانید به خانه رویایی خود دست یابید.
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!
به هیچ وجه به دام بدهی نیفتید!
یادتان باشد که باید نهایت سعی خود را بکنید تا در دام بدهی نیفتید. کردیت کارت ها بسیار وسوسه کننده هستند و هر کسی دوست دارد که وسایل مورد نیاز یا مورد علاقه خود را اکنون بخرد و بعدا هزینه اش را پرداخت کند، اما یادتان باشد که این ها در نهایت تبدیل به تله می شوند که دست و پای شما را می گیرند! موارد زیر را بخوانید و هر مورد که در مورد شما صادق بود، علامت بزنید. سپس در ادامه با جمع امتیاز های خود می توانید بفهمید که تا چه میزان در دام بدهی افتاده اید. البته نگران نباشید زیرا هیچ گاه برای اصلاح عادت های نامناسب دیر نیست.
- برای پرداخت هزینه های روزمره از کردیت کارت استفاده می کنم
- برای پرداخت هزینه کردیت های دیگر از کردیت کارت استفاده می کنم
- برای نپرداختن بدهی کردیت کارت ها موجودی خود را منتقل می کنم
- معمولا به لیمیت کردیت کارت خود نزدیک می شوم یا حتی از آن مقدار عبور می کنم
- از کردیت کارت برای خرید مواردی که قبلا به صورت نقد می خریدم، استفاده می کنم
- تنها حداقل اقساط کردیت کارت های خود را پرداخت می کنم
- هر ماه بدهیم بیشتر می شود
- قبوض خود را دیر پرداخت می کنم
- بدهکاران قبوض با من تماس می گیرند
- هیچ پس اندازی ندارم و از درآمد اضافه خود برای پرداخت بدهی هایم استفاده می کنم
صفر مورد: آفرین! شما در دام بدهی نیفتاده اید. حتما حواستان باشد که از این به بعد هم نیفتید.
1 یا 2 مورد: در شرایط بدی قرار ندارید اما یادتان باشد که این موارد باید استثنا باشند. سعی کنید بودجه ای تهیه کنید تا در دام مخارج بیشتر نیفتید.
3 مورد: در شرایطی خطرناکی قرار دارید و ممکن است در دام بدهی بیفتید. هر چه سریع تر بودجه ای برای خود تنظیم کنید. شاید مجبور باشید از مخارج خود بکاهید تا بتوانید بدهی های خود را پرداخت و شروع به پس انداز کنید.
4 مورد یا بیشتر: شما در دام بدهی افتاده اید! هول نشوید زیرا که اکنون وقت عمل است. از افراد متخصص و مشاوران کردیت کمک بگیرید. برای این کار می توانید با مشاور خرید خانه (Homeownership Advisor) مشورت کنید یا از منابع رایگان در وبسایت www.nfcc.org استفاده کنید.
توجه کنید که شیوه پرداخت بدهی هم مهم است
اگر هر ماه به جای مبلغ حداقل، بیشتر از حداقل اقساط کردیت خود پرداخت کنید، می توانید سریع تر از شر بدهی خود راحت شوید و در طولانی مدت پول بیشتری پس انداز کنید. به عنوان مثال شخصی بدهی 1784 دلاری داشت که به نظر خودش مبلغ چندان زیادی نمی آمد. او فکر می کرد اگر هر ماه مبلغ حداقلی 53 دلاری را بپردازد، حداکثر در عرض 4 سال بدهیش تمام می شود. یک بار به طور اتفاقی حساب کتاب دقیقی انجام داد و متوجه شد که باید به مدت 10 سال بدهی پرداخت کند و حتی 3300 دلار هم بهره بدهد! از آن پس به جای 53 دلار در ماه 62 دلار پرداخت کرد و بدین ترتیب توانست در عرض 3 سال بدهی خود را پرداخت کند و دیگر مجبور نشود بیش از 1000 دلار بهره بدهد.
شما هم ممکن است در شرایط مشابهی قرار بگیرید، پس از این به بعد بیشتر به کردیت و بدهی های خود دقت کنید.
در گردش کردیت خود به اخطار ها توجه کنید
با توجه به قانون CARD Act of 2009، دو اخطار تاخیر در پرداخت های ماهانه و حداقل اقساط باید در ابتدا و وسط گردش های کردیت آورده شوند. اگر این اخطار ها را دیدید، سعی کنید هر چه سریع تر مشکل خود را رفع کنید.
آیا می خواهید از شر بدهی های خود خلاص شوید؟
در این صورت می توانید از ابزار رایگان PowerPay استفاده کنید. این ابزار حساب و کتاب های لازم را می کند و به شما کمک می کند بهترین روش پرداخت بدهی های خود را پیدا کنید. فقط به یاد داشته باشید که باید استفاده از کردیت را کنار بگذارید. با استفاده از این ابزار، هر گاه که یکی از بدهی های خود را تسویه کردید، همان مبلغ را به بدهی دیگر خود اضافه می کنید. در واقع پولی که هر ماه خرج می کردید فرقی نمی کند، اما شیوه خرج آن چرا.
Debt Management Plan چیست؟
اگر به هیچ وجه نمی توانید از عهده بدهی های خود بر بیایید، شاید زمان آن است که از برنامه های Debt Management Plan یا DMP استفاده کنید.
- DMP چه کاری می کند؟
وقتی وارد این برنامه می شوید، هر ماه مقداری پول به آژانس مشاوره کردیت وارید می کنید و این آژانس بسته به برنامه ای که همراه با مشاور آماده کرده اید، بدهی های شما را پرداخت می کند. از DMP فقط برای پرداخت بدهی های بدون بیمه مانند کردیت کارت یا مخارج پزشکی استفاده می شود.
- فایده DMP چیست؟
علاوه بر نجات شما از وضعیت بدهکاری، برخی از وام دهندگان ممکن است در صورت ثبت نام در این برنامه، میزان بهره شما را کم کنند یا از برخی هزینه ها صرف نظر کنند. البته بهتر است با وام دهنده خود تماس بگیرید تا از شرایط آن مطمئن شوید.
- نقاط ضعف DMP چیست؟
ممکن است در صورت تقاضای وام از وام دهندگان جدید، تصور کنند که شما نمی توانید به تنهایی از عهده بدهی های خود بر بیایید (البته توجه کنید که اگر واقعا این طور است، کمک گرفتن از افراد متخصص مهم تر از نظر وام دهندگان است). با ثبت نام در این برنامه ها که به طور معمول 4 سال یا بیشتر به طور می انجامد، دیگر نباید وام جدیدی بگیرید. شاید این برنامه ها برای همه مناسب نباشند، اما شاید هم شما را از ورشکستگی نجات دهند.
- در انتخاب خود دقت کنید
گاهی برخی آژانس ها می خواهند از افراد بدهکار سوء استفاده کنند و با قول حل و فصل بدهی های شما، پول های زیادی می گیرند و ناپدید می شوند. بهتر است با آژانس های غیر سود آور که صرفا خواهان کمک به بدهکاران و نه کسب درآمد هستند، همکاری کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد این نوع آژانس ها، به آدرس www.nfcc.org مراجعه کنید.
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!
