في المقالات السابقة، أوضحنا أن درجة FICO لها تأثير كبير على عملية الحصول على الرهن العقاري، ولكن من الواضح أنه ليس كل شخص لديه درجة ائتمانية جيدة. في هذه المقالة، نريد أن نفحص تأثيرها وطرق تحسينها بالتفصيل.
عندما تشعر أنك بحاجة إلى مزيد من المعلومات، يمكنك العثور على إجابات لأسئلتك من خلال زيارة صفحة الجدول الزمني للعقارات والاطلاع على كل خطوة من خطوات شراء العقارات!
في كل مرة تستخدم فيها رصيدك، تترك أثراً
وكما تعلم فإن الائتمان هو الطريقة التي تقوم بها بمشترياتك وتدفع المصاريف لاحقاً. في كل مرة تستخدم فيها الرصيد، تتم إضافته إلى سجلك. تقوم شركات تقارير الائتمان بجمع هذه المعلومات وإعداد تقرير. توضح هذه التقارير مدى اجتهادك في سداد أقساط الائتمان الخاصة بك. لا يُظهر هذا التقرير درجاتك بمفرده، ولكن باستخدام معلوماته، تحدد FICO درجة الائتمان الخاصة بك.
وبطبيعة الحال، إذا لم يكن لديك الائتمان، يمكنك الحصول على رهن عقاري. يستخدم بعض المقرضين معلومات أخرى لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك، مثل مدفوعات الإيجار والفواتير والتأمين وما إلى ذلك. بالطبع، يجب عليك الاحتفاظ بإثبات مدفوعاتك وتقديمه.
لماذا تختلف درجة الائتمان في كل مرة؟
تقدم شركات الائتمان الثلاث الكبرى (Equifax وExperian وTransUnion) تقارير منفصلة وتقوم بتحديثها دائمًا. لا يقوم العديد من المقرضين بمراجعة التقارير الثلاثة جميعها، لذلك قد تختلف درجاتك من شركة إلى أخرى. بالإضافة إلى ذلك، قد تحتوي التقارير على مشكلات تؤثر على النتيجة.
هل تقرير الائتمان الخاص بك دقيق؟
يمكن أن تحتوي تقارير الائتمان على أخطاء تؤدي إلى خفض درجاتك، وهذه الأخطاء ليست شائعة. بالطبع، غالبًا ما تكون هذه الأمور غير جدية، على سبيل المثال، قد يكون اسمك مكتوبًا بشكل خاطئ أو أن رقم هاتفك قديم. قد يكون حتى غير صحيح. إذا لم تكن على علم بهذه المشكلات، فمن المؤكد أنك لا تستطيع تصحيحها، لذا تحقق بعناية من التقارير الثلاثة جميعها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
كيفية التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك؟
بموجب القانون، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد من كل شركة من الشركات الثلاث المذكورة أعلاه. تذكر أن تقرير الائتمان هو فقط سجل الاستخدام الخاص بك وأن درجة الائتمان غير مكتوبة في أي من هذه التقارير، وقد يتعين عليك دفع مبلغ للحصول على درجاتك. يمكنك الحصول على تقاريرك المجانية عن طريق زيارة موقع Annualcreditreport.com أو عن طريق الاتصال بالرقم 828-322-877.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمستشار ملكية المنازل الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مقابل رسوم رمزية، والتي عادة ما تظهر درجاتك. يقوم المقرضون أيضًا بفحص نفس المستندات وبالتالي يمكنهم مقارنتها.
كيفية تصحيح أخطاء التقرير الائتماني؟
إذا لاحظت وجود خطأ في تقريرك السنوي، فيجب عليك أولاً الإبلاغ عنه إلى مكتب الائتمان. يحتوي موقع الويب الخاص بكل شركة من هذه الشركات على نموذج يمكنك استخدامه لتسجيل تقارير الأخطاء الخاصة بك. إذا كنت ترغب في ذلك، يمكنك أيضًا كتابة خطاب يدويًا باستخدام هذا القالب وإرساله إلى المكتب المطلوب مع نسخ من مستنداتك (وليس نسخها الأصلية).
لاحظ أنه بالإضافة إلى الاسم والعنوان، قم بذكر كل مشكلة في تقريرك واطلب تصحيحها من خلال تقديم المستندات. للاتصال بالمكتب المطلوب، قم بزيارة الموقع الإلكتروني ذي الصلة: www.equifax.com، www.experian.com، www.transunion.com..
بعد استلام الخطاب، يكون لدى القسم 30 يومًا لإرسال مستنداتك إلى الشركة المعنية وتصحيحها إذا كانت المعلومات صحيحة.
إذا ثبت صحة مطالبتك، فيجب على مكتب الائتمان أن يزودك بنسخة مجانية ومصححة من التقرير.
إذا لم يتم تصحيحها، يمكنك إضافة شكواك المكتوبة إلى المستندات حتى يأخذها المُقرض أثناء المراجعة.
استراتيجيات لتحسين وحماية درجة الائتمان الخاصة بك
حتى الشخص الأكثر حذرًا قد يكون لديه بعض العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاص به. إذا كنت أنت، فمن الجيد أن تعرف أن المقرضين لا يتوقعون رؤية تقرير مثالي. إنهم يريدون فقط معرفة ما إذا كان بإمكانك استخدام الائتمان بشكل مسؤول. تذكر أن الماضي قد مضى، ولكن يمكن تحسين درجات الائتمان بمرور الوقت. فيما يلي بعض العناصر التي ستساعدك على طول الطريق.
ادفع فواتيرك في الوقت المحدد
من المؤكد أن هذا واضح جدًا، ولكنه أيضًا أفضل طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كانت هناك فاتورة متبقية، حاول دفعها ولا تنس الفاتورة من الآن فصاعدًا.
قم بإخطار المُقرض إذا لم تتمكن من سداد أقساطك
إذا كنت تواجه مشكلة في سداد الدفعات، فاتصل بالمقرض الذي تتعامل معه. وقد يضعون أمامك حلولاً أخرى.
حافظ على رصيد بطاقتك الائتمانية منخفضًا
قد يؤدي الحصول على أرصدة بمبالغ كبيرة إلى الإضرار بدرجاتك. إذا كنت تستخدم الكثير من الائتمان، فقد يعتقد المُقرض أنك أكثر عرضة للتخلف عن السداد. من الأفضل عادةً أن تبقي رصيد بطاقتك الائتمانية أقل من 30% من الحد الأقصى للمبلغ.
لا تقم بنقل ديون بطاقتك الائتمانية
من الأفضل سداد ديونك بدلاً من ذلك، لأنها ستلحق ضرراً كبيراً بدرجة الائتمان الخاصة بك.
لا تغلقوا حساباتكم
من خلال إغلاق الحسابات غير المستخدمة أو فتح حسابات متعددة فجأة، سوف تلحق الضرر بدرجاتك.
لا تنفق الكثير من الوقت في استخدام القروض الخاصة بك
على سبيل المثال، من الأفضل استخدام القرض الخاص بك في غضون بضعة أسابيع حتى لا يبدو أنك تبحث فقط عن قرض جديد.
لديك مجموعة متنوعة من الاعتمادات
من الجيد أن يكون لديك أنواع مختلفة من بطاقات الائتمان والقروض، ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى حساب جديد، فمن الأفضل عدم فتح حساب. الحسابات الجديدة لا تؤدي فقط إلى تحسين درجاتك، بل يمكن أن تضر بها أيضًا.
احصل على المساعدة من أحد الخبراء
إذا لم تكن متأكدًا مما يجب فعله، فاتصل بمستشار الائتمان أو مستشار مشتري المنزل لتجنب الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك عن غير قصد!
درجة الائتمان السيئة ليست دائمة
ماذا يجب أن نفعل إذا كانت لدينا مشاكل اقتصادية؟ صحيح أن السداد المتأخر وحبس الرهن يمكن رؤيته في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 سنوات والإفلاس لمدة 7-10 سنوات، لكنهم لا يبقون هناك إلى الأبد. يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وشراء منزل حتى في أسوأ الظروف.
كلما زادت المعلومات المتوفرة لديك حول رصيدك، كلما تمكنت من التحكم فيه بشكل أفضل. تأكد من مراعاة النقاط التالية فيما يتعلق بالائتمان:
إغلاق الحساب لا يعني اختفائه: حتى إذا قمت بإغلاق الحساب، فإنه يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 سنوات ويؤثر على درجاتك.
لا يؤدي دفع الرسوم المتأخرة إلى إزالة أي شيء من تقريرك: إذا لم تدفع دينك وتم إدراجه في تقرير الائتمان الخاص بك، فلن تتم إزالته حتى بعد سداد الدين. وبطبيعة الحال، هذا له تأثير إيجابي على الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل.
لا تبحث أبدًا عن حلول سريعة: تدعي بعض الشركات أن بإمكانها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك مقابل رسوم. وفي جميع الحالات تقريبًا، يمكنك القيام بهذه الأشياء بنفسك مجانًا. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة، يمكنك الحصول على المساعدة من المستشارين المعتمدين من خلال الموقع الإلكتروني لمؤسسة National Credit Counseling Foundation على nfcc.org.
لا حرج في التحقق من تقريرك الخاص: إن التحقق من تقرير الائتمان السنوي الخاص بك على موقع Annualcreditreport.com أو مستشار مشتري المنزل لن ينتقص من درجاتك.
لاحظ أنه يكاد يكون من المستحيل الحصول على درجة كاملة. وفقًا لـ FICO، حصل نصف المستهلكين فقط على درجة 850. حتى لو حصلت على هذه النتيجة، تذكر أن هناك دائمًا إمكانية لتغييرها.
هل قمت بالتحقق من هويتك مؤخرًا؟
يمكن لبعض الأشخاص أن يلحقوا ضررًا جسيمًا بمرافقتك من خلال إساءة استخدام معلوماتك، ولسوء الحظ، أصبح هذا أمرًا شائعًا جدًا. يمكن ارتكاب الجرائم باستخدام اسمك ورقم الضمان الاجتماعي ورقم بطاقة الائتمان وغيرها من المعلومات. يقوم الأشخاص بسرقة هذه المعلومات منك عن طريق البحث في سلة المهملات أو سرقة محفظتك أو حتى التظاهر بأنهم ممثلون لشركات مالية. في بعض الأحيان، لا تنتبه إلى هذه السرقة إلا عندما يتضرر مرافقك. لذلك، من الأفضل توخي الحذر والتحقق من رصيد حسابك شهريًا لمعرفة ما إذا كان كل شيء صحيحًا. تذكر أن تتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة في السنة.
كمقترض، لديك حقوق قانونية
لإدارة الائتمان الخاص بك بشكل صحيح، يجب أن تكون على بينة من حقوقك القانونية. وفيما يلي بعض القواعد الهامة
قانون فواتير الائتمان العادل
باستخدام هذا القانون، يمكنك تقديم شكوى بشأن الأخطاء التي حدثت، مثل عمليات الشراء غير المصرح بها. وفي هذه الحالة، لم تعد مسؤولاً عن سداد هذه المبالغ غير المصرح بها.
قانون الإبلاغ الائتماني العادل
تضمن هذه القاعدة أن يكون رصيدك محدثًا وخاليًا من العيوب. باستخدام هذه القاعدة، يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك والإبلاغ عنه إذا رأيت أي مشاكل. أيضًا، وفقًا لهذا القانون، ستبقى المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 7 سنوات فقط.
قانون ممارسة تحصيل الديون العادلة
يحدد هذا القانون أنه لا يُسمح للدائنين (وليس المقرضين) بتحصيل الديون غير المسددة منك باستخدام طرق خادعة.
قانون البطاقة
يحمي هذا القانون حاملي بطاقات الائتمان ويحدد أوقات الإشعارات وحدود الفائدة ويسمح لك بإغلاق حساباتك إذا كنت ترغب في ذلك. وبطبيعة الحال، لا يشمل هذا القانون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المتغيرة.
قانون حماية الائتمان الاستهلاكي
وبموجب هذا القانون، يجب على مقدمي الائتمان تحديد شروطه وأحكامه حتى يتمكن العملاء من مقارنة أنواع القروض المختلفة. وهذا يعني أنه ينبغي تحديد سعر الفائدة السنوي للقرض (APR) وتكاليف الائتمان الإجمالية.
قانون تكافؤ الفرص الائتمانية
لا يسمح هذا القانون لمقدمي الائتمان برفض تقديم الخدمة للأشخاص على أساس الجنس أو العرق أو الحالة الاجتماعية أو الدين أو العمر أو أي شروط أخرى. إذا رفضت إحدى الشركات تقديم الائتمان لك، فيجب عليها إبلاغك بالسبب في غضون 30 يومًا.
هل تم انتهاك حقوقك؟
يوفر مكتب حماية المستهلك (CFPB) المعلومات الائتمانية وحقوق المستهلك ويراقب الامتثال للقانون. لمزيد من المعلومات أو لتقديم شكوى، قم بزيارة www.consumerfinance.gov أو اتصل بالرقم 855-411-2372. يمكنك أيضًا تقديم شكواك محليًا عن طريق الاتصال بمكتب المدعي العام وإدارة حماية حقوق المستهلك.
الآن بعد أن عرفت المزيد عن الائتمان، استخدم ما تعرفه!
تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك: تذكر أنه يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة سنويًا مجانًا. إذا رأيت خطأ ما، فحاول إصلاحه. يمكنك عرض تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك عن طريق زيارة www.annualcreditreport.com (أو عن طريق الاتصال بالرقم 877-322-8228). لاحظ أنه لا يمكنك استلام تقريرك الرسمي إلا بهاتين الطريقتين.
التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك: إذا كنت لا تعرف درجاتك، يمكنك طلبها من أحد مكاتب الائتمان الثلاثة أو أن تطلب من وكيل عقاري الحصول عليها نيابةً عنك. ثم حدد شروطك باستخدام الجدول أدناه:
ربما لن تتمكن من الحصول على قرض عقاري | 599 – 350 |
قد تتمكن من الحصول على قرض عقاري بمعدل فائدة أعلى | 680 – 600 |
يمكنك الحصول على قرض عقاري بمبالغ وفوائد معقولة | 680 به بالا |
يمكنك الحصول على أفضل قرض سكني بأقل سعر فائدة | 750 به بالا |
عندما تشعر أنك بحاجة إلى مزيد من المعلومات، يمكنك العثور على إجابات لأسئلتك من خلال زيارة صفحة الجدول الزمني للعقارات والاطلاع على كل خطوة من خطوات شراء العقارات!