10 مفهوم کلیدی که هر خریدار خانه باید در مورد وام مسکن بداند.

این مفاهیم کلیدی مرتبط با وام‌های مسکن و خرید خانه می‌باشد. این مفاهیم به شما کمک می‌کنند تا فرآیند وام‌دهی و خرید خانه را به بهترین شکل ممکن درک کنید.

مسکن آمریکا با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در وبسایت Redfin، ده مفهوم کلیدی در مورد وام مسکن و خرید خانه را برای شما همراهان گرامی شرح می دهد.

در زیر به برخی اصطلاحات و مفاهیم اصلی اشاره می‌شود:

1. وام مسکن:

وامی است که به طور خاص برای خرید یک ملک، به ویژه یک خانه، طراحی شده است. این وام به عنوان یک توافق مالی بین وام‌گیرنده و وام‌دهنده عمل می‌کند، به طوری که ملک به عنوان تضمین یا وثیقه عمل می‌کند. در صورتی که وام‌گیرنده نتواند وام را پرداخت کند، وام‌دهنده حق دارد از طریق یک فرآیند قانونی به ملک دسترسی پیدا کرده و آن را تصرف کند.

2. چگونگی کارکرد وام مسکن:

وقتی وام مسکن گرفته می‌شود، وام‌دهنده مبلغ مشخصی پول به شما می‌دهد تا بتوانید یک خانه بخرید. سپس شما به مدتی مشخص (معمولاً ۱۵ تا ۳۰ سال) بازپرداخت‌های ماهیانه انجام می‌دهید، که شامل مبلغ اصل وام و بهره وام است، تا وام به طور کامل بازپرداخت شود. نرخ بهره وام مسکن و مدت زمان آن تعیین‌کننده میزان بازپرداخت‌های ماهیانه شما هستند.

3. انواع مختلف وام مسکن:

هنگام بررسی گزینه‌های وام، مهم است که انواع مختلف وام مسکن موجود را بدانید. وام مسکن با نرخ بهره ثابت، پایداری و پیش‌بینی‌پذیری بازپرداخت های ماهیانه شما در طول مدت وام را فراهم می‌کند. از طرف دیگر، وام با نرخ تعدیل‌پذیر یا نرخ قابل تنظیمAdjustablr Rate Mortgage (ARM) انعطاف‌پذیری و مزایای بازپرداخت های اولیه را ارائه می‌دهد، زیرا نرخ بهره پس از یک دوره اولیه ثابت، تغییر می کند و تنظیم می‌شود.

وام های دولتی مانند وام FHA و VA، معیارهای انعطاف پذیرتر برای واجد شرایط شدن جهت دریافت وام دارند و مزایای خاصی را ارائه می دهند. مشاوره با یک متخصص وام می‌تواند به شما کمک کند تا بهترین نوع وام مسکن را برای تحقق اهداف مالی‌تان انتخاب کنید.

4. تعیین نرخ بهره وام مسکن:

نرخ بهره وام مسکن تحت تأثیر عوامل مختلفی قرار می‌گیرد، مانند کردیت اسکور وام‌گیرنده، نسبت مبلغ وام به ارزش ملک، مدت زمان وام و شرایط بازار فعلی. وام‌دهندگان کردیت وام‌گیرنده و سطح ریسک مرتبط با وام را در نظر می‌گیرند. علاوه بر این، نسبت وام به ارزش ملک Loan To Value (LTV) و مدت زمان وام می‌تواند بر نرخ بهره ارائه شده تأثیر بگذارد. همچنین وام‌دهندگان در تنظیم نرخ وام، شاخص‌های اقتصادی از جمله تورم، نرخ اشتغال و کلیت وضعیت اقتصادی را در نظر می‌گیرند.

5. پیش‌پرداخت (Down Payment):

پیش‌پرداخت مبلغ اولیه‌ای است که توسط وام‌گیرنده هنگام خرید یک خانه پرداخت می‌شود. معمولاً این مبلغ درصدی از قیمت خرید خانه است. پرداخت پیش‌پرداخت مقدار وام را کاهش می‌دهد و می‌تواند بر نرخ بهره وام مسکن، میزان بازپرداخت‌ اقساط ماهیانه وام و نیاز به پرداخت بیمه خصوصی وام مسکن Private Mortgage Insurance (PMI) تأثیر بگذارد.

6. بیمه خصوصی وام مسکن:

(PMI نوعی بیمه است که از وام‌دهنده در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام‌گیرنده محافظت می‌کند، یعنی در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، وام دهنده مبلغ وام را از محل این بیمه تأمین می کند. این بیمه عمدتاً زمانی لازم است که مبلغ پیش‌پرداخت کمتر از ۲۰ درصد ارزش خانه باشد. به محض رسیدن میزان جمع بازپرداخت های وام توسط وام گیرنده به ۲۰ درصد از ارزش خانه، می‌توان بیمه PMI را لغو کرد.

7. اسناد مورد نیاز برای درخواست وام:

وام‌دهندگان معمولاً اسناد مختلفی را برای ارزیابی وضعیت مالی شما و تعیین واجد شرایط بودن شما نیاز دارند. این اسناد ممکن است شامل مدارک در مورد میزان درآمد شما، ترازنامه‌های بانکی، تأییدیه اشتغال به کار، سابقه کردیتی و اطلاعات مربوط به بدهی های شما باشد. این اسناد به وام‌دهندگان درک جامعی از پروفایل مالی شما برای فرآیند درخواست وام ارائه می‌دهند.

8. چگونگی فرآیند دریافت نامه پیش‌تأییدیه وام مسکن:

دریافت نامه پیش‌تأییدیه وام یک مرحله حیاتی در فرآیند خرید خانه است. با ارسال یک درخواست جهت دریافت وام مسکن، وام‌دهنده اطلاعات مالی شما را ارزیابی می‌کند تا میزان وامی که واجد شرایط آن هستید را تعیین کند. نامه پیش‌تأییدیه درک واضحی از بودجه شما فراهم می‌کند و به شما کمک می‌کند تا جستجوی خود را بر روی خانه‌های مناسب با بودجه خود تمرکز دهید. همچنین موقعیت شما به عنوان یک خریدار جدی را برای فروشنده خانه تقویت می‌کند و پروسه وام‌دهی را پس از پیدا کردن خانه‌ رویایی‌تان تسریع می‌کند.

9. هزینه‌های پایانی (هزینه‌های بسته‌شدن قرارداد):

هزینه‌های پایانی شامل هزینه‌ها و مخارج مرتبط با نهایی کردن وام مسکن است. این می‌تواند شامل هزینه‌های ارزیابی، بیمه مالکیت، هزینه‌های وکیل، هزینه‌های تشکیل پرونده و به جریان انداختن آن برای تقاضانامه دریافت وام (Loan Origination Fees) و هزینه‌های پیش‌پرداختی مانند مالیات‌های ملکی و بیمه مسکن باشد. برنامه‌ریزی برای این هزینه‌ها در زمان خرید یک خانه بسیار مهم است.

10. چگونگی بهبود فرصت‌ها برای وام گیرندگان جهت دریافت وام:

برای افزایش احتمال تأیید وام، چند مورد کلیدی وجود دارد. حفظ یک کردیت اسکور خوب، پس انداز برای ارائه پیش‌پرداخت، کنترل نسبت بدهی به درآمد (DTI) و جلوگیری از تغییرات عمده و فاحش مالی در طول فرآیند وام، از اقدامات حیاتی هستند. این عوامل نشان‌دهنده مسئولیت پذیری مالی و ثبات شغلی و مالی وام گیرندگان برای وام‌دهندگان هستند و احتمال تأیید وام را افزایش می‌دهند. به یاد داشته باشید که در مورد وضعیت مالی خاص خود با یک متخصص امور مالی مشورت نمایید.

“با تصمیم‌گیری برای خرید یک خانه، شروع به یادگیری مبانی پروفایل اعتباری خود کنید.” Luis Machain مشاور امور مالی می‌گوید: “توانایی بازپرداخت وام را با ثبات شغلی و درآمدی به وام‌دهنده نشان دهید. مهم است که با یک متخصص در امور وام ملاقات کنید که می‌تواند شما را در مورد برنامه‌های موجود وام و گزینه‌های ارائه پیش‌پرداخت راهنمایی کند.

 

ترجمه: مسکن آمریکا l منبع: redfin.com