چگونه خريد خانه رویایی خود را آسانتر نماييم؟

مسکن آمریکا، با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در سایت mortgageloan، مطلب زیر را به شما تقدیم می کند.

مشاورین املاک جان برنز (John Burns)، اخیراً یک مطالعه را در این مورد منتشر کرده است که نشان می دهد تنها 54 درصد از خریداران در کشور ایالات متحده آمریکا می توانند یک مسکن را با 20 درصد پیش پرداخت خرید کنند.

این موضوع ممکن است دلسرد کننده به نظر برسد، اما مطالعه جان برنز (John Burns)، نشان داده است که تعداد  افرادی که می توانند خانه بخرند رو به افزایش است. این رقم 54 درصد به دلیل اینکه نرخ بهره وام مسکن به طور پیوسته کاهش یافته است، 3 درصد افزایش پیدا نموده است. این نرخ های پایین برابر با پرداخت وام مسکن کمتری است که باعث می شود قیمت خرید خانه برای تعداد بیشتری از خریداران منزل مقرون به صرفه بشود.

شما می توانید با استفاده از راهنمایی های زیر، هزینه های خرید مسکن را تا حدودی کاهش دهید:

• پایین آمدن نرخ بهره وام مسکن، از سرعت افزایش قیمت مسکن می کاهد

براساس بررسی های انجام شده توسط فردی مک (Freddi Mac) در مورد بازار اولیه وام مسکن، میانگین نرخ بهره وام مسکن برای وام های با مدت بازپرداخت 30 سال و 15 سال، با نرخ بهره ثابت، در طول سه سال گذشته به کم ترین مقدار خود رسیده است.

هنگامی که نرخ بهره وام مسکن شما پایین تر باشد، هزینه های خرید خانه هم کمتر می شود.

• مبلغ پیش پرداخت بیشتری را برای خرید مسکن کنار گذارید

اگر می خواهید از هزینه های وام مسکن بکاهید، سعی کنید تا جایی که می توانید بخشی از قیمت مسکن را به صورت نقد پرداخت کنید.

امروزه این امکان وجود دارد که شما با پرداخت حداقل 3 درصد از قیمت منزل خود به عنوان پیش پرداخت، واجد شرایط برای دریافت وام مسکن مورد نظر خود باشید. اما هر قدر میزان پیش پرداخت شما برای خرید منزل بیشتر باشد، قیمت خرید خانه برای شما مقرون به صرفه تر خواهد بود.

اول اینکه، اگر شما حداقل 20 درصد از قیمت نهایی خرید خانه خود را تهیه کنید، هنگام گرفتن یک وام مسکن معمولی، که وامی است که توسط یک آژانس دولتی بیمه نشده است، نیازی به پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی که به عنوان PMI معروف است، نخواهید داشت.

میزان پرداخت مبلغ بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) توسط شما متفاوت خواهد بود. اما انتظار می رود هر سال حدود 0.5 تا 1 درصد از کل مبلغ وام خود را به عنوان مبلغ بیمه وام مسکن خصوصی پرداخت کنید. بنابراین، در صورت دریافت یک وام مسکن به میزان 200،000 دلار، شما مبلغ 1،000 تا 2،000 دلار به طور سالانه به عنوان بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) پرداخت می کنید. پس از اینکه شما یک مبلغ کافی از قیمت خانه خود را پرداخت نمودید، بیمه وام مسکن خصوصی برای شما حذف می شود.

افزایش مبلغ پیش پرداخت برای خرید منزل، معمولاً به معنای پایین آمدن نرخ بهره وام مسکن است. وام دهندگان فکر می کنند که اگر شما قبلاً مبلغ بیشتری را برای خرید خانه خود پرداخت نموده اید، خطر بدهی شما در پرداخت اقساط وام مسکن کمتر است. آنگاه، بدلیل اینکه شما یک وام گیرنده مطمئن تری هستید، وام دهندگان ممکن است با واگذاری وام با نرخ سود کمتر، به شما پاداش این کار را بدهند.

در نهایت، یک پیش پرداخت بیشتر برای خرید منزل، شما را با وام کمتری برای پرداخت مواجه خواهد کرد، و این موضوع به معنای پرداخت اقساط وام ماهانه با مبلغ کمتری است.

فرض کنید شما در نظر دارید یک منزل به قیمت 200،000 دلار را بخرید. اگر شما 10 درصد قیمت خرید منزل مذکور یعنی 20،000 دلار آن را به عنوان پیش پرداخت بپردازید، باید 180،000 دلار وام بپردازید. اگر شما یک وام با مدت بازپرداخت 30 سال و با نرخ سود ثابت به میزان 75/3 درصد دریافت نمایید، پرداخت قسط وام ماهانه شما، بدون در نظر گرفتن مالیات بر ملک و بیمه، 1،207 دلار خواهد بود. اگر شما تنها 3 درصد از قیمت خرید همان خانه را به عنوان مبلغ پیش پرداخت، بپردازید، 194،000 دلار وام مسکن در اختیار شما قرار می گیرد. در این صورت، پرداخت قسط مامانه وام شما با همان نرخ بهره 75/3 درصد، بدون در نظر گرفتن مالیات بر ملک یا بیمه، 1،272 دلار خواهد بود. این کار باعث پرداخت 65 دلار اضافی در ماه یا 780 دلار در سال توسط شما خواهد شد.

مبلغ پیش پرداخت خود را برای خرید مسکن پس انداز کنید. از همین الان سعی کنید هر ماه مقداری پول به عنوان پس انداز برای خرید خانه کنار گذارید. هر قدر هم که وسوسه شوید سعی کنید این پول را خرج نکنید!

• امتیاز کردیت خود را تقویت کنید

شما می توانید با افزایش امتیاز کردیت FICO خود، هزینه خرید خانه را کاهش دهید. وام دهندگان به این امتیاز متکی می شوند که نه تنها تأیید می کند شما واجد شرایط دریافت وام هستید، بلکه تعیین می کند که  شما در چه نرخی از بهره وام مسکن قرار دارید. به طور کلی هرچه نمره اعتباری شما بالاتر باشد، نرخ بهره وام مسکن شما پایین تر است.

خوشبختانه، افزایش نمره اعتباری شما دشوار نیست. هر ماه قبض های خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی کارت اعتباری خود را کاهش دهید. انجام این دو مرحله، به طور پیوسته نمره اعتباری شما را افزایش می دهد. فقط سعی کنید هیچ حساب کردیتی را مسدود نکنید.

یک نرخ بهره پایین در مورد وام مسکن، برای مقرون به صرفه بودن قیمت منزل، بسیار مهم است. فرض کنید، شما در حال پرداخت یک وام مسکن با مدت بازپرداخت 30 سال به میزان 225،000 دلار و با نرخ بهره ثابت 5 درصد می باشید. پرداخت قسط ماهانه وام مسکن توسط شما، بدون محاسبه مالیات بر ملک و هزینه بیمه، 1،617  دلار خواهد بود.

اگر در عوض، شما واجد شرایط دریافت همان وام مسکن با نرخ بهره 3.75 درصد وام باشید، پرداخت قسط ماهانه وام مسکن برای شما، بدون محاسبه مالیات یا بیمه، 1،452 دلار خواهد بود. این موضوع به معنی پرداخت 165 دلار کمتر در هر ماه یا پرداخت 1،980 دلار کمتر در هر سال می باشد.

• بدهی خود را کاهش دهید

چه اقدام دیگری می تواند به پایین آوردن نرخ بهره وام مسکن شما و افزایش صرفه جویی در قیمت خرید خانه مورد نظر شما کمک کند؟ نسبت میزان بدهی به درآمد شما می تواند به این امر کمک کند.

نسبت درآمد ناخالص ماهانه به کل بدهی های ماهانه شما، به این معنی است که چه میزان از درآمد ناخالص شما برای پرداخت کل بدهی شما از جمله پرداخت قسط وام مسکن جدید مصرف می شود. معمولاً، وام دهندگان  ترجیح می دهند که بدهی شما بیش از 43 درصد از درآمد ناخالص ماهانه شما نباشد. اما هر چه میزان بدهی شما پایین تر باشد، این موضوع برای کاهش نرخ بهره وام مسکن شما بهتر است.

لوگان آلک (Logan Allec)، یک CPA مستقر در شهر سانتا کلاریتا، ایالت کالیفرنیا، و بنیانگذار سایت مالی شخصی Money Done Right می گوید: “مصرف کنندگان می توانند از قانون 50/30/20 پیروی کنند تا بدهی های خود را کنترل کنند. این قانون می گوید: “شما باید 20 درصد از درآمد خود پس از کسر مالیات را به پس انداز های بلند مدت، 30 درصد درآمد خود را برای تهیه اقلامی که می خواهید و 50 درصد درآمد خود را برای تأمین مواردی که نیاز دارید اختصاص دهید.

لوگان آلک (Logan Allec)، می گوید: “چیزهایی که شما نیاز دارید شامل پرداخت هزینه های ماشین و پرداخت قسط وام مسکن می باشد، در حالی که چیزهایی که می خواهید شامل تأمین مواردی مانند رفتن به تعطیلات و تهیه تلویزیون های مدل بالا می باشد.

با پیش گرفتن این روش، تا حد زیادی از ولخرجی جلوگیری می کند و مبلغ بیشتری پس انداز خواهید کرد!

• خانه ارزان تری پیدا کنید

اگر واقعا توانایی خرید خانه مورد نظر را ندارید، یک خانه ارزان تر بخرید. به هر حال ارزش خانه بالاتر می رود و شما می توانید از این ارزش به دست آمده سود کنید. حتی شاید بهتر باشد یک خانه ارزان تر بخرید که نیاز به تعمیرات دارد. برخی از شرکت های وام دهنده، وام های مخصوص برای تعمیرات خانه هم ارائه می دهند. البته باید هزینه های صرف شده برای تعمیرات مسکن را به شرکت وام دهنده ارائه کنید.

ترجمه: مسکن آمریکا | منبع: mortgageloan.net