نحوه تأمین مالی برای خرید یک خانه سیار یا پیش ساخته در آمریکا

خانه های پیش ساخته می تانند انعطاف پذیری بیشتری را همراه با هزینه بسیار کمتر نسبت به خانه های سنتی ارائه دهند. با این حال، این بدان معنا نیست که آنها هزینه کمی دارند. طبق آمار اداره آمار و سرشماری ایالات متحده، هزینه متوسط یک خانه پیش ساخته 88,200 دلار است که بیشتر از آن چیزی است که بسیاری از مردم بتوانند پرداخت کنند. اگر به دنبال خرید یک خانه پیش ساخته در بازار هستید، ممکن است به دنبال تأمین مالی برای خرید آن باشید. در حالی که اکثر وام دهندگان وام های سنتی مسکن برای خرید چنین خانه ای به شما وام مسکن نمی دهند، گزینه های دیگری نیز در دسترس هستند.

مسکن آمریکا با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در وبسایت bankrate، انواع خانه های پیش ساخته و نحوه تأمین مالی برای خرید آنها را شرح می دهد.

چه تفاوت هایی میان خانه های سیار (Mobile Homes)، خانه های مدولار (Modular Homes) و خانه های پیش ساخته (Manufactured Homes) وجود دارد.

هنگام بحث در مورد این نوع خانه های مشابه، اغلب اصطلاحات سیار، پیش ساخته و مدولار را می شنوید. در حالی که این خانه ها به یکدیگر مرتبط هستند، اما تفاوت های مهمی بین آنها وجود دارد.

خانه سیار

خانه سیار قبل از این که به یک ملک آورده شود، در یک کارخانه ساخته می شود. ممکن است در آن به جای پایه های سنتی از اتصالات فلزی استفاده شود. با این حال، این توضیح در واقع می تواند برای خانه های تولیدی پیش ساخته نیز بکار برود. این که خانه ای بتواند به عنوان خانه سیار و متحرک در نظر گرفته شود بستگی به زمان ساخت آن دارد. خانه هایی که قبل از تاریخ 15 ژوئن سال 1976 در یک کارخانه ساخته شده اند به عنوان خانه های متحرک شناخته می شوند. این زمانی است که وزارت مسکن و شهرسازی ایالات متحده (HUD) قانون ملی ساخت و ساز مسکن و استانداردهای ایمنی را تصویب کرد. پس از این تاریخ، استانداردهای ایمنی جدیدی وارد عمل شد که منجر به تعیین نام جدیدی برای این نوع خانه ها شد.

خانه های تولید شده یا پیش ساخته

مانند خانه های متحرک، خانه های پیش ساخته نیز در یک کارخانه ساخته می شوند. آنها را می توان در محل دائمی خود بر روی بلوک ها، پایه های فلزی یا پایه های دائمی نصب کرد. برخلاف خانه های سیار و متحرک، خانه های پیش ساخته قرار نیست که پس از نصب و راه اندازی جا به جا شوند.

طبق قانون مسکن در سال 1980، خانه های تولید شده در کارخانه که در تاریخ 15 ژوئن سال 1976 یا پس از آن ساخته شده اند، خانه های تولید شده یا پیش ساخته محسوب می شوند. ساخت و ساز این خانه ها به شدت توسط HUD تحت استانداردهای ایمنی و ساخت خانه های پیش ساخته (HUD Code) تنظیم می شود. علاوه بر این، نوع خانه ها باید استانداردهای ساختمانی محلی را برای جوامعی که در آن قرار خواهند گرفت، رعایت کنند.

شرکت هایی که خانه های پیش ساخته می سازند باید طرح های خود را توسط آژانس بازرسی اولیه تأیید طراحی Design Approval Primary Inspection Agency مورد تأیید قرار داده و تأییدیه HUD را دریافت کنند، تا اطمینان حاصل شود که طرح ها برای مصرف کنندگان ایمن بوده و با قانون مطابقت دارند.

خانه های مدولار

خانه های مدولار نیز همانند خانه های سیار و پیش ساخته در یک کارخانه ساخته می شوند و به زمینی که قرار است در آنجا نصب و راه اندازی شوند منتقل می شوند. با این حال، خانه های مدولار بیشتر شبیه به خانه های سنتی هستند. آنها اغلب دارای زیر زمین هستند و از یک فونداسیون سنتی استفاده می کنند. خانه های مدولار را می توان در دو یا چند قطعه نیز تحویل داد تا سپس در محل به ترتیب دلخواه کنار یکدیگر قرار بگیرند. معمولاً یک پیمانکار محلی فرایند اتصال این چند قطعه را برای تکمیل ساخت خانه مدیریت می کند. خانه های مدولار باید با همان کدهای ساختمانی ایالتی، محلی یا منطقه ای مانند خانه های ساخته شده در سایت ساخته شوند.

راه های تأمین مالی خانه های سیار  یا متحرک

برای تأمین مالی خانه های سیار و متحرک چند گزینه وجود دارد که می توانید آنها را در نظر بگیرید. به عنوان مثال، دریافت وام از همان منابعی که وام های مسکن سنتی، مانند وام های FHA و VA، و همچنین وام های تخصصی خانه سازی از طریق Fannie Mae و Freddie Mac ارائه می دهند، امکان پذیر است. این گزینه های تأمین مالی برای خانه های سیار تمایل دارند تا شرایط بازپرداخت طولانی تری را به شما ارائه دهند. بسته به وضعیت خود، ممکن است یک مسیر غیر سنتی با مدت کوتاه تر را انتخاب کنید. این می تواند شامل وام بر اساس دارایی های شخصی به عنوان وثیقه یا وام های شخصی شود.

وام های FHA

وزارت مسکن و شهرسازی (HUD) وام مسکن برای خرید خانه های سیار را از طریق برنامه وام اداره مسکن فدرال ارائه می دهد. این شامل وام های Title I و Title II می شود.

وام Title I

وام خانه پیش ساخته با عنوان Title I می تواند برای تأمین مالی خرید خانه پیش ساخته جدید یا مستعمل، تغییر، تعمیر یا بهبود سازی آن مورد استفاده قرار گیرد. وام دهندگان می توانند وام Title I را ارائه دهند، حتی اگر خریدار مالک زمین نباشد یا قصد خرید زمینی را که خانه سیار یا پیش ساخته در آن قرار دارد، نداشته باشد. این خانه ها معمولاً در یک مجتمع خانگی پیش ساخته یا پارک خانه های پیش ساخته قرار می گیرند. اگر وام گیرنده مالک زمین نباشد یا نخواهد زمین را خریداری کند، باید یک اجاره نامه امضاء شده برای یک قطعه خانه سیار یا پیش ساخته با مدت اولیه حداقل سه سال ارائه کند. این برنامه وام دارای الزامات دیگری در رابطه با شرایط وام است.

حداکثر مبلغ وام

• فقط خانه پیش ساخته: 69,678 دلار
• زمین برای خانه پیش ساخته: 23,226 دلار
• خانه پیش ساخته همراه با زمین: 92,904 دلار

حداکثر مدت وام

• خانه پیش ساخته: 20 سال
• زمین خانه پیش ساخته: 15 سال
• خانه پیش ساخته چند قطعه ای همراه با زمین: 25 سال

وام Title II

تنها در صورتی می توانید از وام Title II استفاده کنید که قصد دارید در خانه پیش ساخته به عنوان محل سکونت اصلی خود زندگی کنید، سرمایه گذاران املاک و مستغلات نباید برای این وام درخواست دهند. سایر الزامات خانه عبارتند از:

• حداقل مساحت زمین 400 فوت مربع یا بیشتر باشد.
• خانه بعد از 15 ژوئن سال 1976 ساخته شده باشد.
• خانه باید به عنوان املاک و مستغلات طبقه بندی شده باشد، اما نه لزوماً برای اهداف مالیات ایالتی.
• خانه باید ساخته و روی یک شاسی دائمی باقی بماند.
• وام باید خانه و زمینی را که در آن قرار دهد پوشش مالی دهد.

وام های Title II را نمی توان برای خانه های پیش ساخته در زمین های اجاره ای در مجتمع خانه های پیش ساخته یا پارک های خانه های سیار مورد استفاده قرار داد.

پیش پرداخت وام Title II می تواند تا به حد 3.5 درصد کاهش یابد و مدت زمان آن تا 30 سال ادامه یابد.

Fannie Mae

برخی از وام دهندگان وام مسکن Fannie Mae را به وام گیرندگانی که مایل به تأمین مالی خانه های پیش ساخته از طریق برنامه MH Advantage هستند، پیشنهاد می کنند. برای واجد شرایط بودن، باید برخی از معیارها را رعایت کنید، از جمله نصب با یک راهرو و پیاده رو که مسیر ورودی، پارکینگ یا گاراژ را به هم متصل می کند. جهت واجد شرایط بودن برای این برنامه، خانه همچنین باید استانداردهای ساخت وساز، طراحی، معماری و بهره وری انرژی خاصی را مشابه خانه های ساخته شده در سایت داشته باشد.

وام ها با تأمین مالی 30 ساله ارائه می شوند و ممکن است بتوانید آنها را با پیش پرداخت حداقل 3 درصد تضمین کنید. به عنوان یک مزیت اضافی، نرخ بهره وام مسکن MH Advantage نسبت به اکثر وام های سنتی برای خانه های پیش ساخته کمتر است.

Freddie Mac

ممکن است بتوانید از طریق برنامه وام مسکن Freddie Mac Home Possible، وام Conventional برای یک خانه پیش ساخته دریافت کنید. وام گیرندگان واجد شرایط ممکن است بتوانند بین وام مسکن با نرخ ثابت (15، 20، و 30 سال) و وام مسکن 7/1 یا 10/1 با نرخ قابل تنظیم انتخاب کنند. ممکن است بتوانید وامی را با حداقل 3 درصد کاهش تضمین کنید و در برخی موارد از پول هدیه یا اعطا شده برای کمک به پوشش دادن پیش پرداخت خود استفاده کنید.

وام VA

اگر به جامعه نظامی تعلق دارید، ممکن است واجد شرایط دریافت وام تضمین شده توسط وزارت امور کهنه سربازان باشید. می توانید برای خرید یک خانه پیش ساخته یا مدولار وام VA دریافت کنید و آن را در زمینی که از قبل مالک آن هستید قرار دهید، خانه و زمین را همزمان بخرید یا خانه ای را که قصد دارید به زمینی که مالک آن هستید منتقل کنید، ریفایننس نمایید.

وام دهندگان می توانند تا سقف 100 درصد وام مسکن پیش ساخته را ارائه دهند. شما به یک استشهاد نامه نیاز دارید که ثابت کند ملک به زمینی که مالک آن هستید متصل است و الزامات خاص محلی و VA را برآورده می کند.

شرایط وام به قرار زیر است

• زمین برای یک خانه پیش ساخته که از قبل مالک آن هستید: 15 سال به علاوه 32 روز
• خانه تک قطعه ای: 20 سال به علاوه 32 روز
• خانه تک قطعه ای همراه با زمین: 20 سال به علاوه 32 روز
• خانه پیش ساخته دو قطعه ای: 23 سال به علاوه 32 روز
• خانه دو قطعه ای همراه با زمین: 25 سال به علاوه 32 روز

وام بر اساس دارایی شخصی به عنوان وثیقه

وام Chattel نوع خاصی از وام ملک شخصی است که می توانید از آن برای خرید خانه سیار و متحرک استفاده کنید. این وام های خانه سیار برای تأمین مالی وسایل نقلیه گران قیمت مانند هواپیما، قایق، خانه های متحرک یا تجهیزات مزرعه طراحی شده اند، جایی که ملک وام را تضمین می کند. حتی اگر مالک زمینی نباشید که خانه تان در آن قرار می گیرد، ممکن است قادر باشی که آن را توسط وام Chattel تأمین مالی کنید. در نتیجه این وام ها گزینه ای محبوب برای خریدارانی هستند که قصد دارند زمینی را در یک مجتمع خانه های پیش ساخته اجاره کنند.

برخی از وام دهندگان برای خرید خانه های پیش ساخته وام هایی را ارائه می دهند که توسط اداره مسکن فدرال (FHA)، وزارت امور کهنه سربازان ایالات متحده (VA) و خدمات مسکن روستایی (RHS) از طریق وزارت کشاورزی ایالات متحده تضمین شده است.در حالی که ممکن است بتوانید وام دهندگانی را بیابید که هم وام های Chattel و هم وام های مسکن سنتی را ارائه می دهند، این دو نوع وام از چند جهت متفاوت هستند. وام های Chattel معمولاً دارای نرخ بهره بالاتری هستند، به طور متوسط 0.5 تا 5 درصد بیشتر از نرخ های بهره وام های مسکن سنتی. وام های Chattel دارای مدت زمان کوتاه تری نسبت به وام های مسکن سنتی هستند که می تواند به بازپرداخت های ماهانه بالاتری منجر شود، اما می تواند به شما کمک کند بدهی خود را زودتر پرداخت کنید.

نکته مثبت این است که فرآیند انعقاد قرارداد وام های Chattel سریعتر بوده و محدودیت کمتری نسبت به وام های مسکن سنتی دارد.

وام شخصی

خانه های سیار و متحرک به مراتب ارزانتر از خانه های سنتی هستند، بنابراین ممکن است بتوانید هزینه خرید مسکن خود را از طریق وام شخصی تعیین کنید. از آنجایی که وام های شخصی وام های انعطاف پذیری هستند که می توانید تقریباً برای هر هدفی از آنها استفاده کنید، می توانند به عنوان وام برای خرید خانه سیار و متحرک عمل کنند. با این حال نرخ بهره وام های شخصی بیشتر از سایر انواع وام ها مانند وام مسکن یا وام خودرو است. شما نیازی به ارائه هیچ وثیقه ای ندارید، به این معنی که به صورت پیش فرض ، خانه خود را از دست نخواهید داد و روند درخواست وام کوتاهتر است و شامل کاغذ بازی کمتری می باشد.

یکی دیگر از مزیت های مهم وام های شخصی نسبت به وام های مسکن این است که آنها معمولاً ارزان یا رایگان هستند. استیو سکستون (Steve Sexton)، مدیر عامل گروه مشاوره سکستون می گوید: هیچ هزینه هنگفتی برای سند، escrow یا ارزیابی خانه وجود ندارد. و وام دهنده در خانه شما هیچ بهره یا کنترلی ندارد زیرا وام تضمین شده نیست.

وام دهندگان وام های شخصی معمولاً حداکثر وام های 25,000 تا 50,000 دلاری را ارائه می دهند، اگرچه برخی از وام دهندگان به شما اجازه می دهند 100,000 دلار یا بیشتر وام بگیرید. اگر می بینید که وام دهنده ای وام شخصی به اندازه کافی زیاد برای تأمین مالی یک خانه سیار ارائه می دهد، می تواند راه خوبی برای قرض گرفتن پول مورد نیاز شما باشد.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

ترجمه: مسکن آمریکا l منبع: bankrate.com