چگونه از بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) رهایی یابیم؟

اگر مجبور به پرداخت بیمه وام مسکن خصوصی Private Mortgage Insurance – PMI می باشید، احتمالاً منتظر روزی هستید که این بیمه به پایان برسد تا مبلغ پرداخت اقساط وام مسکن شما کاهش یابد. شما می توانید منتظر شوید تا مبلغ پرداخت مربوط به بیمه وام مسکن شما به طور خودکار لغو شود. همچنین می توانید لغو زود هنگام مبلغ پرداختی مربوط به بیمه وام مسکن خود را درخواست نموده، ارزیابی مجدد خانه خود را درخواست نمایید و یا اقدام به ریفایننس (Refinance) کنید، تا از پرداخت مبلغ مربوط به بیمه وام مسکن رهایی یابید.

مسکن آمریکا، با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در وبسایت nerdwallet روش های رهایی از بیمه بیمه خصوصی وام مسکن یا را برای شما توضیح می دهد.

بیمه وام مسکن خصوصی، تضمینی ست که از وام دهنده، و نه شما، در برابر خطر توقف پرداخت قسط های وام مسکن از جانب شما، محافظت می کند.

وام دهنده هنگامی بیمه وام مسکن شما را به طور رایگان لغو می کند که مانده وام مسکن شما به میزان 78 درصد ارزش خانه برسد. یا اینکه پرداخت اقساط وام مسکن توسط شما، به نیمه مدت کل اقساط وام برسد، یعنی پرداخت اقساط وام مسکن توسط شما به سال پانزدهم از یک وام 30 ساله برسد.

هنگامی که مبلغ اقساط وام مسکن شما به میزان 80 درصد ارزش خانه در زمانی که آن را خریده اید رسید، امکان  کاهش قبل از موعد مبلغ پرداختی مربوط به بیمه وام مسکن، با ارائه یک درخواست کتبی وجود دارد.

این گزینه ها تنها برای بیمه خصوصی وام مسکن  (PMI) در وام های Conventional مورد استفاده قرار می گیرند و برای بیمه وام مسکن جهت وام های دولتی، مانند وام های FHA قوانین مختلف دیگری وجود دارند. گزینه های موجود برای رهایی از مبلغ پرداختی مربوط به بیمه وام مسکن به شرح ذیل می باشند:

برای دریافت گزارش هفتگی نرخ سود وام مسکن آمریکا و همچنین مطالعه مقالات مفید مسکن به زبان فارسی به صفحه فیسبوک، تلگرام، و یا اینستگرام “مسکن آمریکا” بپیوندید.

1- منتظر لغو خودکار بیمه وام مسکن باشید

بیمه وام مسکن شما نهایتاً به طور خودکار قطع خواهد شد. اما به توصیه لیندسی جانسون (Lindsey Johnson)، رئیس بیمه های وام مسکن ایالات متحده آمریکا، از وام دهنده خود یک نسخه کتبی از جدول زمانبندی لغو بیمه وام مسکن و شرایط مورد نیاز را درخواست نمایید. بدین ترتیب از زمان توقف پرداخت های شما در مورد بیمه وام مسکن آگاهی خواهید یافت.

2- درخواست لغو زود هنگام پرداخت مبلغ مربوط به بیمه وام مسکن  

بنا بر اظهارات مارک زینر (Marc Zinner)، معاون رئیس عملیات تجاری در جنورث (Genworth)، هنگامی که مانده وام مسکن شما به میزان 80 درصد ارزش خانه برسد، تأمین کننده وام مسکن شما باید بر اساس درخواست کتبی شما بیمه وام مسکن را لغو نماید. با این کار می توانید مبلغی پول صرفه جویی نمایید.

این درصد، نسبت وام مسکن شما به ارزش منزل Loan-To-Value – LTV نامیده می شود. به منظور پیدا کردن LTV، مانده وام را بر قیمت منزل تقسیم کنید. با بررسی جدول زمانبندی بیمه وام مسکن خود، می توانید مشخص نمایید که چه موقع میزان پرداخت اقساط وام مسکن توسط شما به اندازه 80 درصد LTV خواهد رسید. در صورتی که یک مبلغ اضافی را بپردازید تا مانده اصلی وام مسکن خود را کاهش دهید، زودتر از برنامه زمانبندی شده به حد برابری مانده وام مسکن با 80 درصد LTV خواهید رسید.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

به منظور ایجاد شرایط لغو بیمه وام مسکن، باید موارد زیر را انجام دهید:

• سوابق خوبی در مورد پرداخت اقساط وام مسکن داشته باشید. پرداخت با تأخیر اقساط وام مسکن می توانند شما را در دسته بندی افراد با خطر بالا قرار دهند و بنابراین، لغو بیمه وام مسکن را مشکل نمایند. مطابق با قانون موجود، در دوازده ماه گذشته نبایستی هیچیک از اقساط وام مسکن با 30 روز تأخیر پرداخت شده باشد. و در 24 ماه گذشته نباید هیچیک از اقساط وام با 60 روز تأخیر پرداخت شده باشد.
• هیچ وام دیگری وجود نداشته باشد. وام مسکن شما باید تنها بدهی این منزل باشد.
• اثبات ارزش فعلی خونه. یک ارزیابی در مورد هزینه شما بایستی انجام شود تا ثابت شود که ارزش منزل شما کاهش نیافته است. بعضی از وام دهندگان، به جای انجام این کار، برخی از وام دهندگان نظریه ارائه شده در مورد قیمت منزل توسط یک کارگزار را می پذیرند.

3- یک ارزیابی جدید در مورد قیمت منزل انجام دهید

اگر ارزش ملک در محلی که خانه شما در آن واقع شده در حال افزایش است، شما می توانید درخواست لغو بیمه وام خود را بر اساس ارزش فعلی خانه خود، زودتر ارائه دهید. همچنین، در صورتی که شما اصلاحاتی مانند به روز نمودن آشپزخانه و یا اضافه نمودن یک اتاق خواب را در خانه خود انجام داده اید که موجب افزایش قیمت خانه شما شده است، می توانید یک ارزیابی مجدد برای تعیین قیمت جدید منزل خود انجام دهید.

اما قبل از بکارگیری یک ارزیاب، مقررات مربوط به وام دهنده خود را بررسی کنید. بعضی از وام دهندگان، وام گیرندگان را ملزم می کنند تا از ارزیاب های معینی استفاده کنند. برخی دیگر از وام دهندگان نظریه قیمت ارائه شده توسط یک کارگزار، که یک فرایند سریع تر و با هزینه ای حدود نصف و یا کمتر از هزینه یک ارزیاب می باشد را می پذیرند.

هشدارهایی نیز در این زمینه وجود دارد: به منظور لغو بیمه وام مسکن بر اساس ارزش فعلی منزل، باید حداقل دو سال مالک آن منزل باشید و میزان 75 درصد LTV را نیز داشته باشید. اگر شما حداقل پنج سال است که صاحب منزل خود می باشید، می توانید بیمه وام مسکن خود را در میزان 80 درصد LTV لغو نمایید.

4- مبلغ وام مسکن خود را تغییر دهید تا از بیمه وام مسکن خود رهایی یابید

اگر از زمانی که شما وام مسکن خود را دریافت نموده اید، نرخ بهره کاهش یافته است، می توانید با تغییر مبلغ وام مسکن، در پول خود صرفه جویی نمایید. تغییر مبلغ وام مسکن و دریافت نرخ بهره پایین تر، در صورتی می تواند به شما اجازه رهایی یافتن از پرداخت بیمه وام مسکن را بدهد که مانده جدید وام مسکن شما کمتر از 80 درصد ارزش خانه باشد.

نظر به اینکه انجام تغییر در مبلغ وام مسکن، مستلزم پرداخت یک سری هزینه های قطعی ضروری می باشد، باید مطمئن شوید که این تغییر، هزینه ای بیشتر از آنچه که صرفه جویی می کنید، برای شما نخواهد داشت. در این مورد از نرم افزار محاسبه گر تغییر مبلغ وام مسکن استفاده کنید تا به شما در تصمیم گیری در این زمینه کمک نماید.

5- حقوق خود را بشناسید

بر طبق توصیه ری رودریگز (Ray Rodriguez)، مدیر فروش منطقه ای بانک TD، واقع در شری هیل (Cherry Hill)، نیوجرسی، هنگام گرفتن یک وام مسکن، در مورد بیمه وام مسکن فکر کنید. قبل از اینکه قرارداد وام مسکن را امضا کنید، از وام دهنده بخواهید که یک کپی از سیاست های مربوط به لغو بیمه وام مسکن را در اختیار شما قرار دهد.

وام دهنده مقررات مربوط به لغو بیمه وام مسکن را تنظیم می کند. در صورت عدم ارائه یک نسخه از سیاست ها و مقررات مربوط به لغو بیمه وام مسکن، با یک یا دو وام دهنده دیگر تماس بگیرید و مطمئن شوید که این اطلاعات در اختیار شما قرار خواهد گرفت. آنگاه نسبت به دریافت وام مسکن خود اقدام نمایید.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

ترجمه: مسکن آمریکا | منبع: nerdwallet.com