چه مقدار پیش پرداخت برای خرید خانه در آمریکا نیاز دارید؟

معمولا 20 درصد قیمت خانه به صورت نقد و در قالب پیش پرداخت، داده می شود. با این حال اکثر کسانی که خانه می خرند کمتر از این درصد را پرداخت می کنند. البته باید بدانید که شرایط خاصی برای پرداخت مبلغی کمتر از 20 درصد قیمت خانه وجود دارد و بسته به نوع وامی که می گیرید، این شرایط متفاوت هستند.

مسکن آمریکا، با انتخاب گزیده ای از مقاله منتشر شده در وبسایت فوربز، مطلب زیر را به شما تقدیم می کند.

برای تعیین مبلغ پیش پرداخت باید به موارد زیر توجه کنید:

• نوع وام: وام هاي مسكن مختلف پیش پرداخت های متفاوتی دارند.
• PMI یا بیمه وام مسکن: براي پيش پرداخت كم تر از ٢٠ درصد، وام گيرنده مي بايست بيمه خصوصي وام مسکن تهیه کند.
• نرخ بهره: مقدار پيش پرداخت خريد خانه مي تواند به روي نرخ بهره وام تاثير بگذارد.
• بودجه و پس انداز: هر چقدر مقدار پيش پرداخت بيش تر باشد، بديهي است كه پول نقد بيش تري نياز است و بالعكس. بدیهی ست با پیش پرداخت بیش تر اقساط کم تری پرداخت می کنید.

انواع مختلف وام مسكن:

برنامه هاي متفاوتي براي وام مسكن وجود دارد كه سه تا از محبوب ترين آن ها عبارت است از:

• وام Conventional: اين نوع وام ها توسط دولت حمايت نمي شوند. طبق آمار دفتر سرشماري در سه ماهه اول سال ٢٠١٨، وام هاي مسكن Conventional سهم زيادي معادل ٧٣ درصد از كل فروش مسكن را به خود اختصاص داده است.
  اگر متقاضی این نوع وام هستید و نمی توانید 20 درصد مبلغ را به صورت پیش پرداخت بپردازید، باید بیمه وام مسکن تهیه کنید که از حقوق وام دهنده حمایت می کند.
  طبق آمار، وام هاي مسكن Conventional حتي با پيش پرداخت ٣ درصد نيز ممكن است در دسترس باشد. با این حال اقساط ماهانه بیشتر شده و باید بیمه وام مسکن تهیه کنید. نیز ممکن است در صورت افت ارزش خانه با مشکلاتی روبرو شوید و بیشتر از ارزش خانه بدهکار باشید.
• وام VA:  اين نوع وام ها فقط به جانبازان و سربازان وظيفه فعال نظامي اختصاص داده شده است. اين نوع وام ها كه توسط سازمان امور جانبازان حمايت مي شود، به پرسنل نظامی یا همسر آنان تعلق می یابد.
  يكي از مزيت هاي اين وام ها اين است كه هيچ نيازي به پيش پرداخت براي خريد مسكن نيست، البته تا زماني كه  مبلغي كه پرداخت مي كنيد از ارزش ارزيابي شده ملك تجاوز نكند. همچنين هيچ نيازي به پرداخت بيمه وام مسكن نيست. البته باید امتیاز کردیت متقاضی بالای 620 باشد.
• وام FHA: يكي از وام هاي تحت حمايت دولت مي توان به وام مقام مسكن فدرال اشاره كرد. اين نوع وام ها توسط دولت بيمه مي شوند و از سال ١٩٣٠ تا به حال عرضه شده اند.
  اين وام ها براي اولين بار به منظور جلوگيري از سلب حق اقامه دعوي و پيش فرض هاي وام مسكن، تاسيس شد. وام گيرندگان با امتياز اعتباري 580 و يا بيش تر، نيازمند پيش پرداخت حداقل 3.5 درصدي هستند اما مي بايست بيمه وام مسكن را پرداخت نمايند.
  وام گيرندگان با امتياز اعتباري بين 500 تا 579 نيز مي توانند واجد شرايط براي وام مسكن اف-اچ-اي باشند اما مي بايست به تسويه ١٠ درصد از پيش پرداخت بپردازند. وام دهندگان قادر به كاهش الزامات سختگيرانه در برابر ارزيابي اعتبار وام گيرندگان هيتند، زيرا اگر اقساط وام توسط وام گيرنده پرداخت نشود، دولت از آن حمايت مي كند.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

PMI یا بیمه وام مسکن:

مقدار پيش پرداخت شما تعيين كننده اين است كه آيا شما ملزم به پرداخت بيمه وام مسكن هستيد يا خير. اگر متقاضی نتواند اقساط خود را پرداخت کند، این نوع بیمه از حقوق وام دهنده حمایت می کند.  در گذشته، هزينه بيمه وام مسكن نيز به قسط وام، وام گيرنده اضافه مي شود. وقتی 80 درصد از اقساط خانه پرداخت شد، دیگر نیازی به تهیه این بیمه نیست.

امروزه وام گيرندگان ممكن است حق انتخاب هاي ديگري نيز داشته باشند، براي مثال برخي از وام دهندگان اين اجازه را به وام گيرندگان مي دهند كه هزینه بيمه وام یا PMI را  به صورت اقساط ماهانه به اقساط وام اضافه کنند. ممکن است بتوانید به جای تهیه بیمه اقساط بیشتری پرداخت کنید که این مبلغ معمولا کم است.

نرخ بهره:

پرداخت نكردن حداقل ٢٠ درصد پيش پرداخت، عواقبي بيش تر از پرداخت بيمه را در پي دارد. اگر متقاضی نتواند حداقل 20 درصد مبلغ را پرداخت کند، این یعنی معامله مورد نظر او برای وام دهنده ریسک دارد و باید مبلغ بیشتری پرداخت کند. اگر پیش پرداختتان بالاتر از 20 درصد باشد، می توانید اقساط کمتری پرداخت کنید و پول بیشتری پس انداز کنید.

زماني كه نوبت به آن مي رسد كه در مورد مقدار پيش پرداخت تصميم گيري كنيد بايد بدانيد كه اين تصميم بستگي به مقدار پول نقد و پس انداز شما دارد و پرداخت ٢٠ درصد از قيمت كل ملك مي تواند به شما در عدم پرداخت بيمه كمك كند.

يك پيش پرداخت كم باعث مي شود تا مقداري سرمايه براي تعميرات خانه مورد نظر  و يا هزينه هاي ماهيانه براي زماني كه صاحب خانه شديد را داشته باشيد.

برخي از كساني كه براي بار اول صاحب خانه مي شوند بعد از زمان كوتاهي حيرت زده مي شوند و دليل آن هم مواجه شدن با قبض هاي ماهيانه و هزينه تعمير و نگهداري خانه است كه براي جلوگيري از اين اتفاق، پيش پرداخت كم تر پيشنهاد مي شود.

براي خريداران مسكن به خصوص كساني كه ٢٠ درصد پيش پرداخت را داده اند، كار عاقلانه اي نيست كه تمام پول در آمد خود را خرج كنند، بلكه مي توانند آن را پس انداز و يا سرمايه گذاري كنند.

اما اگر قصد خرید خانه در یک بازار رقابتی دارید، بهتر است مبلغ بیشتری به عنوان پیش پرداخت تهیه کنید تا توجه فروشنده را جلب کنید.

در نهایت باید با توجه به شرایط اقتصادی خود، محله مورد نظر و تصمیم شخصی خود، مقدار پیش پرداخت خود را تعیین کنید.

قصد خرید یا فروش خانه دارید ولی نمی دونید از کجا باید شروع کنید؟ برای دریافت مشاوره رایگان به زبان فارسی با شماره 2026304803 تماس بگیرید

ترجمه: مسکن آمریکا | منبع: forbes.com