7 دلیل بد برای ریفاینانس کردن وام مسکن در آمریکا

صدف امیدی، اولین بانوی مشاور در امور کردیتی و مالی درجامعه ایرانیان آمریکا

ریفاینانس کردن وام مسکن همیشه بهترین ایده نیست، حتی هنگامی که نرخ سود وام مسکن پایین است و دوستان و همکارانتان در مورد این که چه کسی کمترین نرخ بهره را به دست آورده است صحبت می کنند. پیش از این که شروع به جمع آوری فیش های حقوق و دستمزد و صورتحساب های بانکی خود نمایید، به این فکر کنید که چرا می خواهید وام مسکن خود را ریفاینانس کنید.

مسکن آمریکا با توجه به توصیه های خانم صدف امیدی، 7 دلیل بد و غیر منطقی برای ریفاینانس کردن وام مسکن در آمریکا را برای شما همراهان گرامی شرح می دهد.

در حالی که برخی از اهداف مالی مانند کاهش میزان بازپرداخت های ماهانه، رسیدگی به یک مسئله مالی اضطراری، یا بازپرداخت زود هنگام و پیش از موعد وام مسکن می توانند با ریفایننس کردن وام مسکن برآورده شوند، در اینجا 7 دلیل بد برای ریفایننس کردن وام مسکن آورده شده است.
نکات کلیدی

ریفاینانس وام مسکن بسته به انگیزه و اهداف و شرایط مالی شما می تواند یک ایده خوب یا بد باشد.

بسیاری از خریداران خانه که برای ادغام بدهی اقدام به ریفاینانس کردن وام خود می کنند، در نهایت بدهی های کردیت کارت جدیدی ایجاد می کنند که ممکن است بازپرداخت آن دشوار باشد.

صاحبان خانه هایی که وام خود را ریفاینانس می کنند ممکن است به دلیل پرداخت کارمزد و هزینه های نهایی شدن دریافت وام، طولانی تر شدن زمان وام، یا نرخ سود بالاتر که گره خورده به وام مسکن “بدون هزینه” می باشد، هزینه بیشتری را پرداخت کنند.

1- ادغام بدهی

ادغام بدهی اغلب کار خوبی است، اما باید به درستی انجام شود. در واقع ادغام بدهی ای که به اشتباه انجام شده باشد، ممکن است در نهایت یکی از خطرناکترین حرکت های مالی باشد که هر صاحب خانه می تواند انجام دهد. در ظاهر پرداخت و تسویه بدهی دارای سود بالا توسط یک وام مسکن با نرخ سود پایین یک حرکت هوشمندانه است، اما برخی از مشکلات احتمالی نیز وجود دارد.
اول این که، شما در حال انتقال و جایگزینی یک بدهی نا امن و پشتیبانی نشده (مانند بدهی کردیت کارت) با بدهی ای هستید که توسط خانه شما به عنوان وثیقه پشتیبانی می شود.اگر قادر به بازپرداخت وام خود نباشید، ممکن است آن خانه را از دست بدهید. در حالی که عدم پرداخت بدهی کردیت کارت می تواند عواقب منفی برای کردیت اسکور را به همراه داشته باشد و نهایتا جاجمنت اما معمولاً به اندازه بازستانی ملک وخیم و خطرناک نیست.
ثانیاً، بسیاری از خریداران خانه در می یابند که پس از بازپرداخت بدهی کردیت کارت خود، وسوسه می شوند که مجددا از کردیت کارتهای باپرداخت شده استفاده کنند و بدهی جدیدی را ایجاد کنند که در بازپرداخت و تسویه آن مشکل بیشتری خواهند داشت.

2- دلیل بد دیگر برای ریفاینانس وام مسکن تبدیل وام فعلی به یک وام بلند مدت تر

در حالی که با ریفاینانس کردن وام و تبدیل آن به یک وام با نرخ سود پایین تر می توانید هر ماه در هزینه های خود صرفه جویی کنید، ولی حتماً هزینه کلی وام جدید را بررسی نمایید. به عنوان مثال، اگر 10 سال دیگر از بازپرداخت وام فعلی شما باقی مانده باشد، و سپس بازپرداخت های خود را با یک وام 30 ساله جدید تمدید کنید، در پایان به طور کلی بهره بیشتری را برای مدت 20 سال بازپرداخت اضافی پرداخت خواهید کرد.

3- پس انداز پول برای یک خانه جدید

به عنوان یک صاحبخانه، باید محاسبه مهمی را انجام دهید تا تعیین کنید که ریفاینانس کردن وام چقدر هزینه دارد و هر ماه چقدر پس انداز خواهید کرد. اگر سه سال طول بکشد تا هزینه های ریفاینانس وام را جبران کنید و قصد دارید طی دو سال جابجا شوید و به خانه جدیدی نقل مکان کنید، این بدان معنی است که با وجود پرداخت ماهانه کمتر، به هیچ وجه پس انداز نمی کنید.

                       

4- تبدیل یک وام با بهره متغیر به وام با نرخ بهره ثابت

این امر می تواند برای برخی از صاحبان خانه یک حرکت عالی باشد، خصوصاً اگر قصد دارید سالهای سال در آن خانه بمانید. اما مالکانی که از وام مسکن با نرخ بهره قابل تنظیم و متغیر می ترسند، باید قبل از اقدام به ریفاینانس به دقت شرایط خود را در رابطه با وام با نرخ بهره متغیرمورد بررسی قرار دهند.
اگر دارای وامی با بهره متغیر(ARM) می باشید، مطمئن شوید که به چه شاخصی مرتبط است، چند بار وام شما تنظیم می شود، و حتی مهمتر، محدودیت های تنظیم و تغییر نرخ بهره وام: یعنی میزان اولین تغییر در نرخ بهره وام، حداکثر سقف تغییر بهره وام در یک سال، و حداکثر سقف تغییر بهره وام در طول دور در این مورد انجام داده اید.

5- به دست آوردن پول نقد برای سرمایه گذاری

حتی وقتی که بازار بورس و سهام متزلزل نیست انجام این کار به طور کلی ایده خوبی نیست. مشکل پول نقد این است که به آسانی خرج می شود. اگر شما فرد منضبط و منظمی هستید و واقعاً از پول اضافی برای سرمایه گذاری یا ایجاد صندوق ذخیره اضطراری استفاده می کنید، ریفاینانس وام برای به دست آوردن پول نقد می تواند گزینه خوبی باشد. قبل از بازی با سهم ملک خودتان، مطمئن شوید که یک سرمایه گذار باهوش هستید و از خطرات و پتانسیل این کار آگاه می باشید.

6- کاهش پرداخت اقساط ماهانه

به طور کلی، کاهش پرداخت های ماهانه شما از طریق کاهش نرخ بهره منطقی است. اما هزینه های مرتبط به ریفاینانس کردن وام را نادیده نگیرید. علاوه بر هزینه های انعقاد قرارداد و هزینه های دیگر که میزان آنها می تواند 2 تا 3 درصد مبلغ وام شما باشد، تمدید مدت دوره بازپرداخت وام در نهایت منجر به بازپرداخت مبلغ بیشتری می شود.
برای مثال، اگر 7 سال است که یک وام 30 ساله را بازپرداخت می کنید در صورتی که وام خود را به یک وام 30 ساله دیگر ریفاینانس کنید، توجه داشته باشید که با این کار وام خود را 7 سال بیشتر بازپرداخت خواهید کرد. ممکن است ریفاینانس کردن وام هنوز هم برای شما ارزشمند باشد، اما باید قبل از تصمیم گیری نهایی این هزینه ها را در محاسبات خود در نظر بگیرید.

نکته مهم: مقایسه جدول وام مسکن فعلی شما با جدول وام مسکن جدیدتان، اثر ریفاینانس کردن وام را بر ارزش خالص آشکار خواهد کرد.

7- کسب مزیت ریفاینانس کردن

وام مسکن بدون هزینه وجود ندارد، بنابراین هنگام دیدن چنین پیشنهادی مراقب باشید. روش های مختلفی برای پرداخت هزینه های انعقاد قرارداد وام و هزینه های ریفاینانس کردن وام وجود دارد، اما در هر صورت، همه هزینه ها به یک روش پرداخت می شوند (نه این که برخی هزینه های به یک روش و برخی به روشی دیگر پرداخت شوند). به عبارت دیگر، صاحبان خانه می توانند برای پرداخت هزینه های ریفاینانس کردن وام از حساب بانکی خود پول نقد پرداخت کنند، یا این که هزینه ها را در دل وام جدید جای داده و اندازه مبلغ اصل وام را افزایش دهند.
گزینه دیگر این است که وام دهنده با اعمال نرخ بهره کمی بالاتر هزینه های ریفاینانس را پرداخت کند یا این که نکات و مواردی را به انعقاد قرارداد ضمیمه نماید. شما می توانید قبل از انتخاب وام مناسب برای امور مالی خود، بهترین روش پرداخت هزینه ها را از طریق مقایسه پرداخت های ماهانه و طول دوره بازپرداخت وام برای هر سناریو محاسبه نمایید.
هر چند وقت یک بار می توانید وام مسکن خود را ریفایننس کنید؟
در حالی که هیچ قانونی برای محدود کردن شما مبنی بر این که هر چند وقت یک بار می توانید وام خود را ریفاینانس کنید وجود ندارد، اما وام دهندگان معمولاً محدودیت های خود را تعیین و اعمال می کنند. برخی نیز جریمه های پیش پرداخت را برای وام های موجود اعمال می کنند. توانایی شما برای ریفاینانس کردن وام به سهمی که از ملک خود دارید (Home Equity) و کردیت اسکورتان نیز بستگی دارد. اگر اسکور شما نسبت به آخرین باری که وام خود را ریفاینانس کرده اید کمتر است، ممکن است نتوانید از وام دهنده خود تأییدیه و موافقت با ریفاینانس وام دریافت نمایید.
سرانجام، به خاطر داشته باشید که هر بار که اقدام به ریفایننس وام می کنید، هزینه های انعقاد قرارداد وام و هزینه های دیگر را پرداخت خواهید کرد و کردیت شما به طور موشکافانه ای توسط وام دهندگان مورد بررسی قرار خواهد گرفت، که اگر این کار به طور مداوم تکرار شود، می تواند بر کردیت اسکور شما تأثیر منفی بگذارد.
هشدار! تبعیض قائل شدن برای پرداخت وام مسکن غیرقانونی می باشد. اگر فکر می کنید به دلیل نژاد، مذهب، جنسیت،…..

سخن آخر
ریفاینانس کردن وام مسکن برای بسیاری از صاحبان خانه می تواند یک اقدام مالی عاقلانه باشد، به خصوص اگر آنها به بیش از آنچه که در وام های مسکن ارائه می شود نیاز داشته باشند، اما انجام هر گونه و به هر نحو ریفاینانس وام تحت هر شرایطی هم منطقی نیست. قبل از تصمیم گیری حتماً تمام گزینه های خود را ارزیابی کنید.

٭٭٭ حذف کامل هزینه بهره بدهیهای کردیت کارتها و وامهای شخصی، بخشودگی و کاهش اصل بدهیهای مالی وکردیتی تا سقف %80 ٭٭٭
٭٭٭افزایش کردیت اسکور در کمتر از 30 روز٭٭٭
٭٭٭حذف اکانت های منفی و نادرست بین 45 تا 120 روز٭٭٭
٭٭٭ساخت تخصصی بیزینس کردیت بر اساس شماره EIN تنها درشش ماه٭٭٭

Advanced Credit Therapy
Office: (818) 232-7111
Telegram

مسکن آمریکا : انتشار این مقاله بدون ذکر منبع غیر قانونی می‌باشد.

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا