2.2 مراحل دقیق دریافت وام مسکن

مراحل دقیق خرید خانه

در مقالات قبلی در مورد الزامات دریافت وام مسکن صحبت کردیم، اما باید بدانید که این پروسه گاهی اوقات می تواند بسیار طولانی باشد. از درخواست برای وام مسکن تا اخذ آن، 8 مرحله وجود دارد، که در این مقاله می خواهیم این مراحل را به شما توضیح دهیم.

هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!

یادتان باشد که شما باید قبل از جستجوی خانه اقدام به دریافت وام کنید و نامه پیش تاییدیه را دریافت کنید، چرا که:

  • وام ها و بهره های هر یک از وام دهدگان با هم فرق می کند، و بنابراین لازم است که دنبال وام های مختلف بگردید تا پول خود را به هدر ندهید.
  • اینکه بدانید چه قدر توان خرید دارید چیز خوبی است و باعث می شود خانه های مورد علاقه خود را با دقت بیشتری انتخاب کنید.
  • اگر نامه پیش تاییدیه داشته باشید، فروشنده هم می فهمد که جدی هستید و در بازار های رقابتی خیلی به دردتان می خورد.

مرحله 1: دنبال بهترین وام بگردید

مقایسه بهره های وام دهندگان مختلف با هم راحت است، اما باید توجه داشته باشید که به جز بهره موارد دیگری هم هست که می تواند در تصمیم شما تاثیرگذار باشد. مثلا طرز برخورد وام دهنده با مشتریان، هزینه های پنهان و… در صورت نیاز می توانید با مشاور خرید ملک یا homeownership advisor مشورت کنید، اما خوب است توجه کنید که شرکت های مختلفی وام مسکن می دهند و هر یک مزایا و معایب خود را دارند، از جمله:

  • بانک ها
  • Credit union ها
  • بنگاه های وام مسکن (که به شما کمک می کنند بین وام دهندگان مختلف یکی را انتخاب کنید)
  • ارگان های غیر سود آورد
  • وام دهندگان آنلاین
  • آژانس های ایالتی تامین هزینه مسکن (HFA ها)

در این مرحله وام دهندگان شما را با شرایط اخذ وام آشنا می کنند و به طور متوسط معین می کنند که چه مقدار وام می توانید دریافت کنید.

مرحله 2: اقدام برای دریافت وام

بعد از بررسی گزینه های مختلف برای دریافت وام مورد نظر خود اقدام می نمایید. در زیر لیست مدارکی که وام دهندگان به طور معمول از شما طلب می کنند آورده شده است که اگر شما به خوبی برنامه بودجه خود را آماده کرده باشید، می توانید به راحتی این مدارک را جمع آوری کنید.

  • فرم های W-2 مربوط به دو سال آخر برای افراد حقوق بگیر
  • اظهار نامه بهره و ضرر یا فرم های 1099 برای صاحبان کسب و کار
  • جدید ترین فرم مالیاتی فدرال (ترجیحا فرم های دو سال اخیر)
  • فیش های حقوقی اخیر
  • مدارک نشان دهنده وجود منبع درآمد، مانند نفقه فرزند، حقوق معلولان، سوشال سکوریتی و…

مرحله 3: بررسی کردیت توسط وام دهنده و ارائه نامه پیش تاییدیه

برای دریافت نامه پیش تاییدیه باید در ابتدا اقدام به دریافت وام نمایید. سپس وام دهنده به صورت کامل منابع مالی و سابقه کردیت شما را بررسی می کند و در صورت نبود مشکل، به طور رسمی مبلغ وام را به شما اعلام می کند و نامه پیش تاییدیه صادر می کند. این نامه معمولا بین 60 الی 90 روز اعتبار دارد.

مرحله 4: جستجوی خانه

بعد از دریافت پیش تاییدیه، می توانید با اشراف کامل بر توانایی خرید خود دنبال خانه مناسب بگردید.

مرحله 5: ارائه پیشنهاد به فروشنده

نماینده از طرف شما به فروشنده پیشنهاد خرید می دهد و در صورت پذیرش، قرارداد خرید امضا می گردد.

مرحله 6: تعلق گرفتن وام

با عقد قرارداد خرید، می توانید با وام دهنده تماس بگیرید و از او بخواهید تا وام را به طور رسمی به شما اعطا کند. پس از دریافت مدارک کامل، وام دهنده باید ظرف سه روز کاری حدود مقدار وام یا LE را در اختیار شما قرار دهد (توجه کنید که بدون وجود آدرس ملک این کار امکان پذیر نیست). می توانید با مطالعه فرم سه صفحه ای به طور کامل از شرایط وام آگاه شوید.

علاوه بر مقدار حدودی، وام دهنده موظف است کتابچه ای به مضمون “Your Home Loan Toolkit” که حاوی شرح اختیارات شماست، در اختیار شما قرار دهد. نیز اگر اقدام به دریافت وام با بهره متغیر کنید کتابچه دیگری با مضمون “Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgage”  یا CHARM هم دریافت خواهید کرد.

مرحله 7: شروع مراحل کارگزاری یا underwriting

بعد از تایید مبلغ حدودی وام، وام دهنده کار ها را به دست کارگزار یا underwriter می سپارد تا مجدد سابقه کردید، میزان بدهی، ارزش رسمی خانه و… را بررسی کند و اطمینان حاصل کند که هزینه های مالیاتی، اسنادی، بیمه و غیره آماده است. در این مرحله ممکن است مدارک دیگری هم از شما درخواست شود، مثل آخرین فیش حقوق و گردش حساب یا مدرک نشان دهنده تهیه بیمه مالکان خانه.

گاهی اوقات هم لازم می شود که پیش از پایان این مرحله بدهی دیگر خود را پرداخت کنید یا پیش پرداخت بالاتری ارائه کنید. به هر حال باید برای اتمام مرحله کلوزینگ تمامی کار های لازم را انجام دهید.

مرحله 8: اتمام کلوزینگ وام

کلوزینگ یا تسویه حساب مرحله نهایی دریافت وام مسکن است. در این مرحله تمامی مدارک رسمی که بعدا به تفصیل در موردشان توضیح داده خواهد شد امضا می شوند، وام دهنده پول را به خریدار و سایر افراد مربوطه می دهد، و خانه تحت مالکیت شما در می آید!

یادتان باشد که مجبور نیستید این مراحل را به تنهایی طی کنید

تیم خرید خانه متشکل از متخصصانی است که در این مسیر شما را یاری می کنند، از جمله نماینده املاک و مستغلات و مشاور خرید ملک که تنها یک تماس تلفنی از شما فاصله دارند.

نکاتی در مورد مقایسه وام ها

شما می توانید از طریق وبسایت های مربوطه بهره های وام های مختلف و وام دهندگان مختلف را با هم بررسی کنید، فقط حتما به نکات زیر توجه کنید:

  • بهره وام های 30 ساله را فقط با وام های 30 ساله مقایسه کنید
  • بهره وام های با بهره ثابت را فقط با وام های مشابه مقایسه کنید
  • اطمینان حاصل کنید که میزان پیش پرداخت وام های مقایسه ای یکسان است

همچنین خوب است حواستان به کاهش یا افزایش میزان بهره وام های مسکن باشد. شاید این تفاوت ها صرفا 0.2 درصد باشد، اما همان طور که قبلا هم اشاره کردیم، همین مقدار کم می تواند در طولانی مدت تاثیر زیادی بگذارد.

هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!

 

ارسال یک پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.