قواعد قرض FHA لأولئك الذين لديهم دخل إضافي ومكافآت في أمريكا

هل يمكن للمتقدم بطلب قرض FHA استخدام دخله من العمل الإضافي (Overtime) ومكافآته (Bonus) للمساعدة في تحقيق شروط الحصول على قرض عقاري؟ هل تُعتبر هذه الإيرادات جزءاً من الدخل الشهري أم السنوي للمقترض؟

يشرح الإسكان في أمريكا قوانين قرض FHA فيما يتعلق بالدخل الناتج عن العمل الإضافي والمكافآت وذلك عبر اختيار مقتطفات من مقالة منشورة على موقع fha.

هذا سؤال تصعب الإجابة عليه لأن الدخل الناتج عن جميع أنواع العمل الإضافي والمكافآت ليس متماثلاً، وضوابط قرض FHA تتطلب من المقرض أن يوافق على كامل دخل المقترض المستخدَم في حساب نسبة الدين إلى الدخل.

يمكن استخدام الدخل الذي يمكن التحقق منه لهذا الغرض مما يعني أن المقرض يجب أن يقرر أن الدخل سيكون مستقراً وموثوقاً وأنه من المحتمل أن يكون مستداماً، ويمكن أن يأخذ باعتباره المداخيل التي تأتي من مصادر مختلفة، وإذا كان دخل العمل الإضافي أو المكافأة يتماشى مع معايير قرض FHA فيمكن حقاً أخذه بعين الاعتبار في تحقيق شروط الحصول على قرض.

يمكن العثور على قواعد النظر في الدخل الناتج عن العمل الإضافي أو المكافأة في الصفحة 189 من HUD 4000.1 والتي تبدأ بتعريف ما تعتبره FHA دخلاً إضافياً ومكافأة:

يشير الدخل الناتج عن العمل الإضافي والمكافأة إلى الدخل الذي يحصل عليه المقترض بالإضافة إلى الراتب العادي (Regular Salary).

إرشادات المقرضين لهذا النوع من الدخل تتضمن الإرشادات الموضحة أدناه في HUD 4000.1 (دون أن تكون محصورة بهذه الإرشادات).

إذا كان المقترض قد تلقى دخلاً ناتجاً عن عمل إضافي ومكافأة على مدار العامين الماضيين وكان هذا الأمر مستمراً بشكل معقول ومنطقي فيمكنه استخدام هذا الدخل كدخل مؤثر في تحقيق شروط الحصول على القرض، وإذا أثبت المقترض – بناءً على المستندات – بأنه قد تلقى دخلاً ناتجاً عن عمل إضافي ومكافأة بشكل مستمر لمدة لا تقل عن عام واحد وأن هذا الدخل من المرجح أن يستمر بشكل منطقي ومعقول فإن مدة الحصول على الدخل الناتج عن العمل الإضافي والمكافأة والتي تقل عن عامين يمكن أن تؤخذ أيضاً بعين الاعتبار في منح القرض.

لاحظ أن الوقت المطلوب هو (سنتان)، نعم ولكن إذا كانت هذه المداخيل تتوافق مع المعايير المذكورة أعلاه فيمكن أن تكون هناك استثناءات أيضاً لدخل العمل الإضافي والمكافآت التي لم يتم استلامها لمدة عامين كاملين.

لكن كيف يحسب مانح القرض هذا الدخل عندما يتقرر أن دخل العمل الإضافي والمكافأة يلبي معايير قرض FHA المذكورة في HUD 4000.1؟ بحسب كتاب القواعد فإنه يتم الحساب كالتالي:

بالنسبة للموظفين الذين لديهم دخل عمل إضافي أو مكافأة فإنه يجب على المقترض أن يأخذ بعين الاعتبار معدل أو متوسط الدخل طوال العامين الماضيين لحساب الدخل المؤثر، ولكن إذا انخفض دخل العمل الإضافي أو المكافأة في العام الحالي بنسبة 20 في المائة أو أكثر مقارنةً بالعام الماضي فيجب على المقترض أخذ دخل العام الحالي بعين الاعتبار.

بالإضافة إلى هذه القوانين قد يتم تطبيق معايير مانح القرض أيضاً، ولهذا من المهم أن تعرف أن ما ورد أعلاه هو الحد الأدنى من الشروط اللازمة وقد يخضع لقانون الولاية أو متطلبات مانح القرض. إذا كنت لا تزال غير متأكد من كيفية تأثير هذه القوانين على قرضك فتحدث إلى المقرض بشأن ظروفك الخاصة.

ترجمة: الإسكان في أمريكا | المصدر: fha.com