6.3 هر آنچه که باید در مورد بیمه مالکان خانه بدانید
باید برای محافظت از سرمایه جدید خود آن را در برابر خطرات احتمالی بیمه کنید.
اگر یادتان باشد در مقالات قبلی توضیح دادیم که برای انجام کلوزینگ حتما نیاز به تهیه بیمه مالکان خانه یا homeowners insurance دارید تا در صورتی آسیب دیدن خانه، نه شما و نه وام دهنده خسارت ببینید. معمولا وام دهندگان از متقاضیان می خواهند که بیمه نامه یک سال را از پیش تهیه بکنند.
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!
نکات کلی بیمه مالکان خانه
باید به محض مشخص شدن تاریخ کلوزینگ دنبال بیمه بگردید و به نکات زیر توجه کنید تا بهترین نوع آن را تهیه کنید.
- قیمت ها را با هم مقایسه کنید
قیمت بیمه به موارد زیادی بستگی دارد، از جمله نوع پوشش، ارزش خانه، نوع ساختمان، مکان آن و البته وسایل داخل آن. معمولا قیمت های هر شرکت با هم فرق می کند، پس بهتر است حداقل دو یا سه شرکت را با هم مقایسه کنید تا بهترین قیمت را پیدا کنید.
- نوع پوشش را مقایسه کنید
به دقت بیمه نامه را مطالعه کنید تا ببینید چه مواردی تحت پوشش بیمه قرار می گیرد. دقت کنید که گاهی اوقات قیمت بالاتر به معنی پوشش بیشتر هم است.
- قیمت وسایل خود را یادداشت کنید
اول لیستی از وسایل خانه خود به همراه عکس و فیش خرید آن ها تهیه کنید و آن ها را در جایی امن یا وبسایتی مطمئن مانند Allstate’s Digital Locker نگه دارید.
- فرانشیز مد نظر را انتخاب کنید
باید بخشی از هزینه بیمه را از جیب خود بدهید. هر چه این مقدار بیشتر باشد، هزینه کلی بیمه هم کمتر می شود. معمولا رقم استاندارد فرانشیز 500 دلار است.
- بیمه ارزش نقدی (cash value) و جایگزینی (replacement)
اگر بیمه از نوع ارزش نقدی تهیه کنید، شرکت بیمه موظف است در صورت بروز خسارت به مال شما، ارزش نقدی آن را پرداخت کند که احتمالا کمتر از پولی است که صرف خرید آن کرده بودید. اما در بیمه های جایگزینی که گران تر هم هستند، پول کافی برای خرید دوباره آن وسیله به شما تعلق می گیرد.
- آیا در خانه کار می کنید؟
اغلب بیمه های مالکان خانه خسارت های تجاری را قبول نمی کنند. حتی اگر شما محل کار جداگانه ای داشته باشید اما اکثرا از خانه کار کنید، احتمالا باید پول بیشتری بدهید تا در صورت بروز حوادث کاری از خودتان محافظت کنید.
- در مورد تخفیف سوال کنید
برخی شرکت های بیمه در صورتی که بیمه خودرو هم از همان شرکت تهیه کرده باشید، تخفیفی برایتان قائل می شوند.
بیمه به صورت دو جانبه از شما محافظت می کند
بیمه مالکان خانه دو بخش دارد. اولا که خسارت وارده بر ملک یا لوازم یا دارایی های افراد ساکن در آن را پرداخت می کند، و دوما مسئولیت قانونی شخص را پوشش می دهد.
- محافظت از دارایی یا property protection
دارایی از نظر بیمه به 4 بخش تقسیم می شود:
- خانه: شامل ساختمان آن، بخش های متصل به آن، و سیستم لوله کشی و گرمایشی است. به طور کلی پوشش بیمه شما باید به قدری باشد که بتوانید خانه خود را از نو بسازید.
- سایر ساختمان ها: اکثر بیمه ها ساختمان هایی را که به خانه متصل نیستند هم پوشش می دهد، مانند انباری یا آلاچیق و حتی نرده و ورودی خوردو.
- دارایی های شخصی: همه دارای های شما (مانند لوازم خانه و لباس و…) در صورت سرقت یا بروز سایر موارد ذکر شده در بیمه نامه مورد پوشش قرار می گیرند. احتمالا برای موارد ارزشمند دیگر مانند انگشتر الماس مادربزرگ و… به پوشش بیشتری نیاز باشد.
- از کار افتادگی: با توجه به این بخش در صورت وارد شدن آسیب جدی به خانه و عدم امکان اقامت در آن، بیمه هزینه های لازم برای رزرو هتل و غیره را پرداخت می کند.
- بیمه مسئولیت مدنی یا liability protection
این بخش هم خود به دو نوع تقسیم می شود که اولی مسئولیت شخصی است و با توجه به آن در صورت وارد شدن آسیب جسمی به شخصی در ملک شما یا بروز حادثه و غیره و شکایت از شما، خسارت آن پرداخت می شود. دومی هزینه های پزشکی است که در صورتی که شخصی در ملک شما آسیب ببیند، صرف نظر از طرف مقصر، هزینه های درمان آن فرد پرداخت می شود. البته این طرح شامل افراد ساکن در خانه نمی شود.
گزینه های پیش رو برای انتخاب بیمه چیست؟
اکثر وام دهندگان حداقل پوشش بیمه را از شما طلب می کنند، اما شاید بهتر باشد خودتان پوشش بیشتری تهیه کنید. توجه کنید که بیمه ها شرایط و محدودیت های متفاوتی دارند و باید قبل تهیه بیمه، حتما با تک تک شرایط آن آشنا شوید.
- ویژه (HO-3)
برخلاف اسم آن، این بیمه متداول ترین نوع بیمه مالکان خانه است و هم دارایی ها و هم مسئولیت مدنی را پوشش می دهد.
- ساده (HO-1)
این ساده ترین نوع بیمه است و صرفا از شما در برابر مواردی که عینا در بیمه نامه ذکر شده است محافظت می کند. معمولا این بیمه برای املاک مبله نشده یا نیازمند تعمیرات اساسی تهیه می شود.
- جامع (HO-2)
این بیمه هم مشابه نوع ساده است ولی چند مورد اضافی را هم پوشش می دهد.
- فراگیر (HO-5)
این نوع بیشترین پوشش را ارائه می دهد و تقریبا در هر شرایطی به جز سیل یا جنگ خسارت خانه شما را پوشش می دهد. حتی اگر هم شرکتی این نوع بیمه را ارائه ندهد، آپشن های مشابه آن را حتما دارد.
- کاندومینیوم (HO-6)
این بیمه برای تاون هاوس یا کاندومینیوم صادر می شود و داخل خانه، دارایی ها و مسئولیت مدنی را پوشش می دهد. بیرون خانه و فضا های عمومی توسط انجمن مالکان خانه بیمه می شود.
- خانه های قدیمی (HO-8)
اگر خانه ای قدیمی بخرید، شاید بهتر باشد بیمه خاصی تهیه کنید که به جای هزینه لوازم قدیمی، هزینه لوازم جدید لازم برای ساخت و ساز خانه را پوشش دهد.
تعدادی خطرات احتمالی بسیار زیاد است!
در دنیای بیمه به خطرات احتمالی peril گفته می شود. اکثر بیمه ها معمولا موارد زیر را تا حدی پوشش می دهند:
- آسیب ناشی از وسایل نقلیه هوایی یا خودرو
- انفجار
- آتش سوزی یا دود
- برخورد رعد و برق
- دزدی یا خرابکاری
- آسیب ناشی از نشت آب (نه سیل)
- طوفان، تگرگ یا یخ زدگی
اکثر بیمه ها موارد زیر را پوشش نمی دهند:
- زلزله
- سیل
- ریزش کوه، گل یا نشست زمین
- جنگ
می توانید برای کسب اطلاعات بیشتر چارت منتشر شده در Insurance Information Institute را ببینید، اما یادتان باشد که حتما باید بیمه نامه خود را به طور کامل بررسی کنید و از حدس و گمان اجتناب ورزید.
آیا نیاز به پوشش بیشتر دارید؟
اکثر شرکت ها اجازه می دهند در صورت تمایل مواردی را به پوشش بیمه خود بیفزایید که در زیر معمول ترین آن ها ذکر شده است:
- بیمه سیل
اگر وام دهنده تشخیص دهد که خانه شما در جایی قرار دارد که احتمال بروز سیل دارد، احتمالا باید بیمه جداگانه ای برای پوشش خسارت های احتمالی آن تهیه کنید که توسط برنامه ملی بیمه سیل پشتیبانی می شود.
- جایگزینی تضمینی
با تهیه این آپشن کل هزینه ساخت مجدد خانه به شما پرداخت می شود، در حالی که بیمه معمولی فقط بخشی از آن را پرداخت می کند. البته توجه کنید که معمولا این مبلغ “تضمینی” هم حدی دارد.
- جایگزینی بلند مدت
این نوع بیمه هزینه لازم را برای ساخت و ساز کل خانه به اضافه 20 الی 25 درصد بیشتر در صورت افزایش هزینه ها، می دهد.
- محافظت در برابر رکود
با تهیه این آپشن پوشش شما به طور خود به خود و مطابق با شرایط رکود و افزایش هزینه های ساخت و ساز، بیشتر می شود. این یعنی شما همیشه پول کافی برای بازسازی خانه خود را خواهید داشت.
- پلن شخصی محافظت از دارایی ها
بیمه به طور معمول بخشی از هزینه اشیای با ارزش مانند کامپیوتر و جواهرات و… را می پردازد و در صورت تمایل برای بیمه کل آن ها باید پلن شخصی بگیرید.
یادتان باشد که سیل فقط مختص خانه های کنار آب نیست
سیل فقط خانه هایی را که در کنار دریا قرار دارند تهدید نمی کند. حتی با ذوب شدن برف هم احتمال سیل وجود دارد، بنابراین باید با توجه به قرارگیری خانه و محیط اطراف آن تشخیص بدهید که آیا نیازی به تهیه بیمه سیل هست یا نه (حتی اگر وام دهنده از شما تقاضا نکرده باشد). برای کسب اطلاعات بیشتر و مشخص کردن میزان ریسک احتمالی به این وبسایت مراجعه کنید: www.floodsmart.gov
هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!