1.3 چگونه کردیت اسکور خود را بالاتر ببریم؟

در مقالات قبل توضیح دادیم که اسکور FICO در پروسه دریافت وام مسکن تاثیر بسزایی دارد، اما مشخصا همه از کردیت اسکور خوبی برخوردار نیستند. در این مقاله می خواهیم تاثیر و روش های بهبود آن را به تفصیل بررسی کنیم.

هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!

هر بار که از کردیت خود استفاده می کنید، ردی از خود به جای می گذارید

همان طور که می دانید، کردیت روشی است که با استفاده از آن خرید های خود را انجام می دهید و هزینه ها را بعدا پرداخت می کنید. هر بار که از کردیت استفاده می کنید، به سابقه شما افزوده می شود. شرکت های گزارش دهنده کردیت این اطلاعات را جمع می کنند و گزارشی آماده می کنند. این گزارش ها نشان می دهد که شما چه قدر در پرداخت اقساط کردیت خود کوشا هستید. این گزارش به خودی خود اسکور شما را نشان نمی دهد، ولی با استفاده از اطلاعات آن، FICO کردیت اسکور شما را تعیین می کند.

البته اگر کردیت نداشته باشید هم می توانید اقدام به دریافت وام مسکن بکنید. برخی از وام دهندگان از اطلاعات دیگری برای تعیین کردیت اسکور شما استفاده می کنند، مانند پرداخت اجاره، قبوض، بیمه و… البته که باید مدارک پرداخت های خود را به خوبی حفظ و ارائه کنید.

چرا کردیت اسکور هر بار فرق می کند؟

سه شرکت بزرگ کردیت (Equifax, Experian و TransUnion) گزارش های جداگانه ای ارائه می دهند و همواره در حال آپدیت آن هستند. بسیاری از وام دهندگان هر سه این گزارش ها را بررسی نمی کنند، بنابراین ممکن است اسکور شما در گزارش یک شرکت با شرکت دیگری فرق کند. علاوه بر این ممکن است گزارش ها دارای مشکلاتی باشند که روی اسکور تاثیر گذارند.

آیا گزارش کردیت دقیق است؟

گزارش های کردیت ممکن است اشکالاتی داشته باشند که باعث کاهش اسکورتان شوند، و این اشکالات خیلی هم نادر نیستند. البته غالبا جدی نیستند، مثلا ممکن است اسمتان اشتباه نوشته شده باشد یا شماره تلفنتان قدیمی باشد. شاید هم حتی موجوی حساب نادرست باشد. اگر از وجود این مشکلات خبر نداشته باشید، مسلما نمی توانید اصلاحشان کنید، پس پیش از اقدام برای دریافت وام مسکن، با دقت هر سه گزارش را بررسی کنید.

چگونه گزارش کردیت خود را بررسی کنیم؟

بر اساس قانون شما سالانه حق دارید یک بار گزارش رایگان کردیت از هر سه از شرکت های فوق را دریافت کنید. یادتان باشد که گزارش کردیت صرفا سابقه استفاده شماست و کردیت اسکور در هیچ یک از این گزارش ها نوشته نشده است و شاید مجبور شوید مبلغی برای دریافت اسکور خود پرداخت کنید. شما می توانید با مراجعه به وبسایت annualcreditreport.com یا با تماس با شماره 877-322-828 گزارش های رایگان خود را دریافت کنید.

به علاوه، مشاور خرید خانه (Homeownership Advisor) می تواند در قبال هزینه ای کم گزارش های کردیت شما را دریافت کند که معمولا اسکورتان را هم نشان می دهد. وام دهندگان هم همین مدارک را بررسی می کنند و بدین ترتیب می توانند آن ها را با هم مقایسه کنند.

اشکالات گزارش کردیت را چه طور اصلاح کنیم؟

اگر متوجه اشکالی در گزارش سالانه خود شدید، اولا باید آن را به اداره کردیت گزارش دهید. وبسایت هر یک از این شرکت ها فرمی دارد که با استفاده از آن می تواند اشکالات گزارش خود را ثبت کنید. در صورت تمایل حتی می توانید با استفاده از این قالب به صورت دستی نامه بنویسید و به همراه کپی مدارک خود (نه اصل آن ها) به اداره مورد نظر ارسال کنید.

توجه کنید که علاوه بر اسم و آدرس، به تک تک مشکلات گزارش خود اشاره کنید و با ارائه مدارک درخواست اصلاح آن ها را بکنید. برای تماس با اداره مورد نظر، به وبسایت مربوطه مراجعه نمایید: www.equifax.com, www.experian.com, www.transunion.com..

بعد از دریافت نامه، اداره 30 روز فرصت دارد که مدارک شما را به شرکت مربوطه ارسال کند و در صورت درست بودن اطلاعات، آن را اصلاح کند.

اگر درستی ادعای شما ثابت شود، اداره کردیت باید نسخه رایگان و اصلاح شده گزارش را در اختیارتان قرار دهد.

اگر هم اصلاح نشد، می توانید شکایت کتبی خود را به مدارک اضافه کنید تا وام دهنده حین بررسی به آن توجه کند.

استراتژی هایی برای بهبود و محافظت از کردیت اسکور

حتی محتاط ترین افراد هم ممکن است چند مورد نامناسب در گزارش کردیت خود داشته باشند. اگر شما هم همین طور هستید، پس خوب است بدانید که وام دهندگان انتظار دیدن گزارش بی نظیری را ندارند. آن ها صرفا می خواهند ببینند که آیا شما می توانید مسئولانه از کردیت استفاده کنید یا نه. یادتان باشد که گذشته ها گذشته، اما به مرور زمان می توان کردیت اسکور را بهبود بخشید. در زیر تعدادی مورد آورده شده است که در این راه به شما کمک می کند.

• قبض های خود را به موقع پرداخت کنید

درست است که این مورد بسیار واضح است، اما بهترین راه بهبود کردیت اسکور هم همین است. سعی کنید اگر قبضی مانده است، پرداختش کنید و از این به بعد هم قبضی را فراموش نکنید.

• اگر نمی توانید قسط خود را بپردازید به وام دهنده اطلاع دهید

اگر در پرداخت اقساط به مشکل برخورده اید، با وام دهنده خود تماس بگیرید. ممکن است راهکار های دیگری در برابر شما قرار دهند.

• موجودی کردیت کارت خود را پایین نگاه دارید

دریافت کردیت هایی با مبالغ زیاد می توانید به اسکور شما آسیب بزند. اگر از کردیت زیاد استفاده می کنید، ممکن است وام دهنده تصور کند که احتمال نپرداختن اقساط توسط شما بالاست. به طور معمول بهتر است موجودی کردیت کارت خود را زیر 30 درصد از مبلغ ماکسیموم آن نگاه دارید.

• بدهی کردیت کارت خود را جا به جا نکنید

بهتر است به جای این کار بدهی خود را بپردازید، زیرا آسیب زیادی به کردیت اسکورتان وارد می کند.

• حساب های خود را نبندید

با بستن حساب های بلا استفاده یا باز کردن ناگهانی چندین حساب به اسکور خود آسیب می زنید.

• زمان زیادی صرف استفاده از وام های خود نکنید

مثلا بهتر است در چند هفته از وام خود استفاده کنید تا مبادا این طور به نظر بیاید که صرفا به دنبال کردیت جدید هستید.

• انواعی از کردیت ها را داشته باشید

بهتر است انواع مختلفی از کردیت کارت ها و وام ها را دریافت کرده باشید، اما اگر به حساب جدیدی نیاز ندارید، بهتر است باز نکنید. حساب های جدید نه تنها اسکورتان را بهبود نمی بخشند، بلکه ممکن است به آن آسیب بزنند.

• از متخصص کمک بگیرید

اگر مطمئن نیستید که باید چه کار کنید، با مشاوران کردیت یا خرید خانه تماس بگیرید تا مبادا به طور ناخواسته به کردیت اسکور خود آسیب بزنید!

کردیت اسکور بد همیشگی نیست

اگر دچار مشکل اقتصادی شدیم چه کنیم؟ درست است که بازپرداخت های دیر هنگام و سلب مالکیت ها به مدت 7 سال و ورشکستگی به مدت 7 الی 10 سال در گزارش کردیت قابل مشاهده است، اما تا ابد آنجا نمی ماند. شما می توانید حتی در بدترین شرایط هم کردیت اسکور خود را بهبود ببخشید و خانه بخرید.

هر چه بیشتر اطلاعات خود را در مورد کردیت افزایش بدهید، بهتر می توانید آن را کنترل کنید. حتما نکات زیر را در رابطه با کردیت در خاطر نگاه دارید:

• بستن حساب به معنی نابودی آن نیست: حتی اگر حسابی را ببندید، به مدت 7 سال در گزارش کردیت شما باقی می ماند و بر اسکورتان تاثیر می گذارد.
• با پرداخت هزینه دیرکرد بدهی چیزی از گزارشتان حذف نمی شود: اگر بدهی خود را پرداخت نکنید و گزارش آن در کردیت شما ثبت شود، حتی بعد از پرداخت بدهی هم آن گزارش حذف نمی شود. البته این کار در طولانی مدت تاثیر مثبتی روی کردیت شما دارد.
• به هیچ وجه سراغ راه حل های سریع نروید: برخی شرکت ها ادعا می کنند که در ازای دریافت هزینه می توانند امتیاز کردیت شما را بهبود بخشند. تقریبا در تمامی موارد شما می تواند این کار ها را خودتان به طور رایگان انجام دهید. اگر به کمک نیاز داشتید، می توانید از طریق وبسایت بنیاد ملی مشاوره کردیت به آدرس nfcc.org از مشاوران معتبر کمک بگیرید.
• بررسی گزارش خود هیچ عیبی ندارد: با بررسی گزارش سالانه کردیت خود از وسایت annualcreditreport.com یا مشاور خرید خانه، چیزی از اسکور شما کاسته نمی شود.

توجه کنید که داشتن اسکور کامل تقریبا غیر ممکن است. بنا به گزارش FICO، تنها نیم درصد از مشتریان دارای اسکور 850 هستند. حتی اگر این اسکور را داشته باشید، یادتان باشد که همواره احتمال تغییر آن وجود دارد.

آیا به تازگی هویت خود را چک کرده اید؟

برخی افراد با سوء استفاده از اطلاعات شما می توانند آسیب جدی به اسکورتان وارد کنند و متاسفانه این امر بسیار شایع شده است. با استفاده از اسم، سوشال سکوریتی نامبر، شماره کردیت کارت، و سایر اطلاعات شما می توان مرتکب جرم شد. افراد با گشتن زباله های شما یا دزدیدن کیف پول یا حتی با جا زدن خود به عنوان نماینده شرکت های مالی، این اطلاعات را از شما می دزدند. گاهی اوقات تنها وقتی از این دزدی آگاه می شوید که آسیب آن به اسکورتان وارد شد. برای همین بهتر است مواظب باشید و به صورت ماهانه گردش حساب خود را بررسی کنید تا ببینید همه چیز درست است یا خیر. یادتان هم باشد که سالی یک بار گزارش کردیت خود را بررسی کنید.

شما به عنوان وام گیرنده دارای حقوق قانونی هستید

برای اداره درست کردیت خود، باید از حقوق قانونی خود آگاه باشید. در زیر تعدادی از قوانین مهم آورده شده است.

• Fair Credit Billing Act

با استفاده از این قانون می توانید در مورد اشتباهات رخ داده مثل خرید های غیرمجاز شکایت کنید. در این صورت دیگر مسئولیت زیادی در برابر بازپرداخت این مبالغ غیرمجاز ندارید.

• Fair Credit Reporting Act

این قانون اطمینان حاصل می کند که کردیت شما به روز و عاری از ایراد است. با استفاده از این قانون می توانید گزارش کردیت خود را بررسی کنید و در صورت مشاهده اشکال آن را گزارش دهید. همچنین با توجه به این قانون اطلاعات منفی فقط تا 7 سال در گزارش کردیت شما باقی می مانند.

• Fair Debt Collection Practice Act

این قانون مشخص می کنند که طلبکاران (نه وام دهندگان) حق ندارند با استفاده از روش های گمراهانه بدهی های پرداخت نشده را از شما بگیرند.

• CARD Act

این قانون از دارندگان کردیت کارت حمایت می کند و زمان های اطلاع رسانی و سقف بهره را تعیین می کند و اجازه می دهد در صورت تمایل حساب های خود را ببندید. البته این قانون شامل کردیت کارت ها با بهره متغیر نمی شود.

• Consumer Credit Protection Act

با توجه به این قانون ارائه دهندگان کردیت باید شرایط و ضوابط آن را مشخص کنند تا مشتری بتواند انواع مختلف وام را با هم مقایسه کند. این یعنی نرخ درصد سالیانه بهره وام (apr) و هزینه های کلی کردیت باید مشخص گردد.

• Equal Credit Opportunity Act

این قانون اجازه نمی دهد ارائه دهندگان کردیت بر اساس جنسیت، نژاد، وضعیت تاهل، دین، سن یا شرایط دیگر از ارائه خدمات به افراد امتناع ورزند. در صورتی که شرکتی از ارائه کردیت به شما خودداری کرد، باید ظرف 30 روز علت آن را به شما اطلاع دهد.

آیا حقوق شما پایمال شده است؟

اداره حمایت از حقوق مصرف کننده (CFPB) اطلاعات مربوط به کردیت و حقوق مشتریان را ارائه و بر رعایت قوانین نظارت می کند. برای کسب اطلاعات بیشتر یا شکایت، به آدرس www.consumerfinance.gov مراجعه کنید یا با شماره 855-411-2372 تماس بگیرید. همچنین می توانید به صورت محلی و با تماس با اداره دادستان و بخش حمایت از حقوق مصرف کننده، شکایت خود را ثبت کنید.

حالا که اطلاعات بیشتری در مورد کردیت دارید، از دانسته های خود استفاده کنید!

• گزارش کردیت خود را بررسی کنید: یادتان باشد که گزارش کردیت خود را می توانید هر سال یک بار به صورت رایگان ببینید. اگر اشکالی دیدید، سعی کنید آن را اصلاح کنید. می توانید هر سه گزارش کردیت خود را با استفاده از آدرس www.annualcreditreport.com ببینید (یا با شماره 877-322-8228 تماس بگیرید). توجه کنید که تنها از این دو طریق می توانید گزارش رسمی خود را دریافت کنید.
• کردیت اسکور خود را بررسی کنید: اگر از اسکور خود آگاه نیستید، می توانید از یکی از سه اداره کردیت آن را درخواست کنید یا از مشاور خرید ملک بخواهید تا آن را برایتان تهیه کند. سپس با استفاده از جدول زیر شرایط خود را تعیین کنید:

احتمالا نمی توانید وام مسکن دریافت کنید	599 – 350
ممکن است بتوانید وام مسکن با بهره بالاتر دریافت کنید	680 – 600
می توانید وام مسکن با مبالغ و بهره معقول دریافت کنید	680 به بالا
می توانید بهترین وام مسکن را با کمترین میزان بهره دریافت کنید	750 به بالا

 

هر موقع که احساس کردید نیاز به اطلاعات دیگری دارید، می توانید با مراجعه به صفحه تایملاین مسکن پاسخ سوالات خود را بیابید و تک تک مراحل خرید مسکن را مشاهده کنید!